سامانه ملی اعتبار سنجی

ساخت وبلاگ

امتیاز اعتباری

ارزیابی اعتباری فرایندی است که یک فرد یا شرکت باید طی کند تا واجد شرایط دریافت وام یا پرداخت وجه کالاها و خدمات در طی یک دوره طولانی باشد. همچنین به فرایندی که شرکت‌ها یا وام دهندگان در آن درخواست اعتبارسنجی مشتریان و اعتبارسنجی شرکت‌ها از شرکت‌ها و سامانه‌های اعتبارسنجی دارند، اطلاق می‌شود که می‌تواند به صورت شفاهی یا کتبی معمولا از طریق یک سیستم الکترونیکی انجام شوند.

روش ارزیابی اعتباری

 این که چه به صورت حضوری و چه به صورت جداگانه انجام شود، باید از نظر قانونی شامل کلیه اطلاعات مربوط به هزینه اعتبار برای وام گیرنده، از جمله بازده درصد سالانه و کلیه هزینه‌های مرتبط باشد. با ظهور سیستم‌های جدید فناوری مالی در بازار اعتبارسنجی، فرایند ارزیابی اعتباری به طور فزاینده‌ای سریعتر و به صورت خودکار طی می‌شوند. فناوری به وام دهندگان این امکان را می‌دهد تا اعتبارسنجی مشتریان و اعتبارسنجی شرکت‌ها در قالب برنامه‌های مختلف اعتبارسنجی که می توانند بصورت حضوری یا جداگانه رتبه اعتباری  و نمره اعتباری را تعیین کنند، انجام شود.

فرایند ارزیابی اعتباری

به طور کلی، گزارش اعتباری خوب می‌تواند اعتماد وام دهنده در اعطای وام و تسهیلات به وام گیرنده را جلب کند چرا که رتبه بندی اعتباری او را افزایش می‌دهد. گزارش اعتباری که در فرایند ارزیابی اعتباری تهیه و تدوین می‌شود، شامل توانایی و تمایل وام گیرنده برای پرداخت اقساط وام است، یکی از عواملی که سیاست‌های اعتباری وام دهنده را تعیین می‌کند. وام دهندگان از تعدادی ابزار مالی برای ارزیابی اعتباری یک وام گیرنده بالقوه استفاده می‌کنند. وقتی هم وام دهنده و هم وام گیرنده دارای کسب و کاری هستند، بخش اعظم ارزیابی به تجزیه و تحلیل ترازنامه وام گیرنده، صورت‌های جریان وجوه، نرخ گردش موجودی، ساختار بدهی  عملکرد مدیریت و شرایط بازار متکی است. وام گیرندگانی را که در استعلام بانکی مشخص شود که چک برگشتی ندارند و اعتبار خوبی کسب کرده‌اند و میزان درآمد خود را بیشتر و بالاتر از میزان بدهی مشخص می‌کنند، نسبت به دریافت وام و تسهیلات از دیگران در اولویت بالاتری قرار دارند.

اطلاعات ارزیابی اعتباری

در همه نوع برنامه‌های ارزیابی اعتباری، اطلاعات درخواست شده معمولا یکسان است. این اطلاعات در واقع جزئیات مربوط به رتبه اعتباری  و نمره اعتباری را مشخص می‌کند. علاوه بر امتیاز دهی به اعتبار، وام دهندگان تصمیمات وام را نیز بر اساس نسبت بدهی وام گیرنده به درآمد او می‌گیرند. وام دهندگان اصلی به طور معمول به دنبال نمره اعتباری 650 یا بالاتر با نسبت بدهی به درآمد 35٪ یا کمتر هستند. با این حال، هر وام دهنده فردی، استانداردهای خاص خود را برای تایید اعتبار وام گیرندگان خواهد داشت.

کاربرد ارزیابی اعتباری

بسیاری از کسب و کارها برای تامین اعتبار برای خریدهای روزانه یا سرمایه گذاری‌های طولانی مدت در تسهیلات و تجهیزات باید در ارزیابی اعتباری موفقیت کسب کنند. اعتبار یکی از پایه های اقتصاد است و مشاغل کوچک غالبا برای دریافت اعتبار بهتر و مناسب‌تر رقابت می‌کنند. برای دریافت اعتبار بهتر از وام‌های کوتاه مدت تا تامین اعتبار سهام، یک کسب و کار نیاز به داشتن یک برنامه تجاری و سابقه اعتباری مناسب دارد. شرکت باید بتواند نشان دهد که می‌تواند وام را با نرخ سود تعیین شده بازپرداخت کند.

سامانه ملی اعتبار سنجی...
ما را در سایت سامانه ملی اعتبار سنجی دنبال می کنید

برچسب : نویسنده : کیان ehsan86 بازدید : 94 تاريخ : پنجشنبه 29 اسفند 1398 ساعت: 19:45

امروزه مفاهیم گسترده ای نظیر اعتبار سنجی مشتری جای خود را در میان بانکداری آنلاین تثبیت کرده اند. مدیریت ریسک اعتباری مشتریان حقوقی در کنار جذب منابع مختلف اهمیت بسیار زیادی برای بانک ها دارد. در این بین بانک ها قادر خواهند بود با استفاده از تخصیص بهینه منابع و همچنین کسب درآمد برای بالا بردن کیفیت منابع خود نیز توازنی ایجاد کنند که در آینده از مشکلات بسیار زیادی جلوگیری خواهد کرد.

براساس آماری که از سوی بانک مرکزی منتشر شده است، در سال های اخیر میزان مطالبات معوق بانک ها بسیار افزایش یافته است که نشان دهنده این است که نیاز به استعلام بانکی بیش از گذشته حس می شود. در این بین اما اعتبار سنجی مشتری و همچنین اندازه گیری میزان ریسک های ناشی از مشتریان بدحساب ارتباطی دقیق وجود دارد که با پررنگ شدن اعتبار سنجی مشتری کم رنگ تر خواهند شد.

الگوهای بسیاری برای داده کاوی وجود دارد که نرخ وصول مشتریان را با توجه به اعتبار سنجی مشتری تغییر می دهد. در سال اخیر اما استفاده از این منابع جدید اعتبار سنجی مشتری کمک به ایجاد یک الگوی جدید در این زمینه داشته است که نشان دهنده دقت بیشتر و در نتیجه وصول مطالبات بیشتر بوده است.

اعتبار سنجی مشتری چه نقشی در مدیریت ریسک اعتباری دارد؟

در این مقاله، هدف این است که شما با عوامل موثر بر خطرپذیری اعتباری آشنا شوید و در نتیجه با مدلی آشنا شوید که برای رتبه بندی اعتبار مشتریان حقوقی در شهرهای مختلف از جمله تهران ایجاد شده است. همانطور که میدانید، روش های مختلفی برای تحلیل پوششی داده ها وجود دارد که برای بررسی آنها مورد استفاده قرار می گیرد. در واقع آنچه که در این الگوبرداری انجام شده است، بررسی یک نمونه 146 تایی بوده که از بین مشتریان حقوقی به صورت تصادفی انتخاب شده اند تا بتوان توسط آن نقش اعتبار سنجی مشتری را بررسی کرد.

در این بررسی آنچه که نتایج نشان می دهند این است که 27 متغیر شامل متغیرهای مالی و غیرمالی می شوند، که در نهایت با استفاده از تکنیک های تجزیه و تحلیل، خبر از 8 متغیر تاثیرگذار، در زمینه خطر پذیری اعتباری و اعتبار سنجی مشتری می دهند. در نهایت آنچه که هویدا بود، این است که شرکت های بسیاری توانسته اند با استفاده از اعتبار سنجی مشتری، مشکلاتی را که در زمینه مدیریت ریسک اعتباری مشتریان حقوقی وجود دارد حل کنند. با مقایسه رتبه هایی که با به کار گرفتن معادله های رگرسیونی ایجاد شده است، میتوان گفت که اعتبار سنجی مشتریان باعث شده تا میزان ریسک برای معاملات مالی و ... تا حد بسیار زیادی کاهش پیدا کند. رتبه بندی هایی که در این زمینه ایجاد می شوند نیز در نهایت کمک به حل مشکلات بسیاری خواهند کرد که از آن جمله می توان به افزایش اعتبار موسسات مالی اشاره کرد.

سامانه ملی اعتبار سنجی...
ما را در سایت سامانه ملی اعتبار سنجی دنبال می کنید

برچسب : نویسنده : کیان ehsan86 بازدید : 92 تاريخ : چهارشنبه 28 اسفند 1398 ساعت: 22:03

برای ارزیابی اعتباری یک وام گیرنده در شرکت‌ها و سامانه‌های اعتبار سنجی اقدامات کیفی و کمی انجام می‌شود. وام دهندگان ممکن است گزارش اعتباری یک وام گیرنده، نمره اعتباری، صورتهای درآمدی و سایر اسناد مربوط به وضعیت مالی وام گیرنده را بررسی کنند. آنها همچنین اطلاعات مربوط به خود وام را در نظر می‌گیرند. روشی که برای ارزیابی اعتباری شرکت‌ها و افراد حقیقی و حقوقی توسط شرکت‌ها و سامانه‌های اعتبار سنجی انجام می‌شود به روش Five Cs موسوم است. سیستمی است که توسط وام دهندگان برای سنجش اعتبار وام گیرندگان بالقوه، متشکل از مجموعه ای از خصوصیات استفاده می‌شود.

C اول شخصیت (Character) است - که توسط تاریخ اعتبار متقاضی منعکس شده است.

C دوم ظرفیت (Capacity) است نسبت بدهی به درآمد متقاضی است.

C سوم سرمایه (Capital) است - مقدار پولی که فرد متقاضی دارد.

C چهارم وثیقه (Collateral) است - دارایی که می تواند به عنوان تضمین وام بازپرداخت یا عمل کند.

درجه پنجم شرایط (Conditions) است - هدف وام، میزان در نظر گرفته شده و نرخ بهره غالب است.

1-شخصیت در ارزیابی اعتباری

اولین مورد در ارزیابی اعتباری به شخصیت یا کاراکتر وام گیرنده مربوط می‌شود. اولین C به طور خاص به تاریخ انقضای کارت اعتبار اشاره می‌کند: اعتبار وام گیرنده یا سابقه ثبت بازپرداخت بدهی‌ها. این اطلاعات در گزارش‌های اعتبار سنجی وام گیرنده ظاهر می‌شود. گزارش اعتباری شرکت‌ها و سامانه‌های اعتبار سنجی شامل سه گزارش رسمی دفتر اعتباری است که شامل اطلاعات دقیق درباره میزان وام متقاضی در گذشته، استعلام بانکی و اینکه آیا آنها به موقع وام بازپرداخت کرده‌اند، هستند.

2-ظرفیت در ارزیابی اعتباری

دومین مورد در ارزیابی اعتباری به ظرفیت وام گیرنده بستگی دارد. ظرفیت به توانایی وام گیرنده در بازپرداخت وام را با مقایسه درآمد در برابر بدهی‌های مکرر و ارزیابی نسبت بدهی به درآمد (DTI) وام می‌گیرد. وام دهندگان DTI را با اضافه کردن کل بدهی‌های ماهانه یک وام گیرنده و تقسیم آن براساس درآمد ناخالص ماهانه وام گیرنده محاسبه می کنند. هرچه DTI متقاضی کمتر باشد، شانس واجد شرایط بودن برای دریافت وام جدید بهتر می‌شود.

3-داشتن سرمایه در ارزیابی اعتباری

سومین مورد در ارزیابی اعتباری به داشتن سرمایه لازم برای دریافت وام بستگی دارد. وام دهندگان همچنین هر میزان سرمایه‌ای را که وام گیرنده در قبال یک سرمایه گذاری بالقوه قرار می‌دهد، در نظر می‌گیرند. گزارش اعتباری خوب وام گیرنده احتمال رد شدن در درخواست وام و تسهیلات را کاهش می‌دهد. وام گیرندگانی که در اعتبار سنجی مشخص می‌شود که می‌توانند میزان پیش پرداخت خرید یک خانه را بپردازند، به عنوان مثال، تقاضای دریافت وام آنها آسانتر پذیرفته می‌شود.

4-گذاشتن وثیقه در ارزیابی اعتباری

چهارمین مورد در ارزیابی اعتباری به ارائه وثیقه لازم برای دریافت وام بستگی دارد. وثیقه می‌تواند به وام گیرنده در تضمین وام کمک کند. این وام دهنده را تضمین می‌دهد که اگر وام گیرنده در بازپرداخت وام تعلل کند، وام دهنده می تواند با بازپرداخت وثیقه چیزی را پس بگیرد. غالبا وثیقه‌ای كه یك وام گیرنده برای دریافت وام و تسهیلات ارائه می‌دهد، پول است.

5-داشتن شرایط لازم برای ارزیابی اعتباری

آخرین مورد در ارزیابی اعتباری داشتن شرایط لازم برای دریافت وام است. شرایط وام مانند نرخ بهره و مبلغ اصلی آن در تمایل وام دهنده برای تامین رتبه اعتباری وام گیرنده تاثیر می‌گذارد. شرایط می تواند به چگونگی استفاده وام گیرنده از وام و تسهیلات دریافتی بستگی دارد.

منبع: investopedia

سامانه ملی اعتبار سنجی...
ما را در سایت سامانه ملی اعتبار سنجی دنبال می کنید

برچسب : نویسنده : کیان ehsan86 بازدید : 90 تاريخ : دوشنبه 26 اسفند 1398 ساعت: 18:32

اعتبار سنجی

گاهی سابقه اعتباری به جای آنکه تاثیری مثبت بر زندگی مالی ما داشته باشد اثرات معکوس و مخرب خواهد داشت چنین سابقه‌ای، سابقه اعتباری نا‌مطلوب نامیده می‌شود. سابقه اعتباری نا‌مطلوب، نشان‌دهنده سابقه بازپرداخت ضعیف در یک یا چند قرارداد جاری است. سابقه اعتباری نامطلوب در گزارش اعتبار سنجی اشخاص نمایان خواهد شد و موجب کاهش نمره اعتباری و دشوار ساختن شرایط اتخاذ وام یا اخذ کارت اعتباری و یا حتی تایید وام خواهد شد.

سابقه اعتباری نتیجه معوقات متعدد قرض‌گیرنده است که توسط اعتباردهندگانی مانند بانک‌ها ( از طریق استعلام بانکی )، شرکت‌های بیمه و لیزینگ‌ها به موسسه اعتبار سنجی گزارش شده است. مواردی که منجر به سابقه اعتباری نامطلوب می‌شوند شامل اقساط سر رسید گذشته، اقساط معوق، بدهی و ... است که در استعلام بانکی از بانک به موسسه اعتبار سنجی گزارش می شود.

اثرات نامطلوب

بسیاری از وام‌گیرندگان وقایع اعتباری نامطلوبی را به دلایل مختلف تجربه می‌کنند. هر مورد منفی گزارش شده به موسسه اعتبار سنجی اثرات متفاوت بر گزارش اعتباری و نمره اعتباری وام‌گیرنده خواهد گذاشت. البته این موارد منفی پس از مدتی و بعد از گدشت 8 سال خود به خود توسط موسسات اعتبار سنجی از گزارش اعتباری حذف خواهند شد این موارد اما در استعلام بانکی آورده میشود.

وام‌دهندگان و اعتباردهندگان به سابقه اعتباری منفی توجه می‌کنند زیرا اگر یک قرض‌گیرنده در گذشته مشکلات اعتباری داشته باشد. به احتمال زیاد این مشکلات را در آینده نیز تجربه خواهد کرد. در نتیجه، وام‌دهندگان تمایلی به اعطای وام نشان نخواهند داد یا ممکن است نرخ بهره بالاتر از مشتریان کم‌ریسک که سابقه اعتباری نامطلوب یا معکوس ندارند در نظربگیرند.

کنترل اعتباری چیست و شامل چه عواملی است؟

کنترل اعتبار که خط مشی اعتباری نیز نامیده می‌شود. شامل استراتژی‌های به کار گرفته‌ شده توسط شرکت به منظور تسریع فروش محصولات یا خدمات از طریق اعطای اعتبار به مشتریان بالقوه یا مشتریان فعلی شرکت است. شرکت‌ها ترجیح می‌دهند اعتبار خود را به افراد و شرکت‌هایی که اعتبار مناسب دارند تخصیص دهند و برای افراد و شرکت‌هایی که که اعتبار ضعیف دارند خط‌مشی‌ها و قوانین سخت‌گیرانه‌تری در نظر بگیرند. این خط ‌مشی ‌ها کنترل اعتبار یا مدیریت اعتبار نامیده می‌شود

موفقیت یا شکست شرکت در درجه اول به تقاضا برای محصولات یا خدمات بستگی دارد. به عنوان یک قاعده کلی، فروش بیشتر منجر به سود بیشتر خواهد شد که قیمت بیشتر سهام را در پی دارد. فروش، یک عامل مهم در موفقیت شرکت است که به عوامل گوناگونی بستگی دارد. برخی از این عوامل مانند اقتصاد سلامت از جمله عوامل بیرونی یا برونزا محسوب می‌شوند که خارج از کنترل شرکت است. عوامل دیگر تحت کنترل شرکت است که شامل قیمت‌های فروش، کیفیت محصول، تبلیغات و کنترل اعتبار شرکت از طریق خط ‌مشی ‌های اعتباری است.

خط مشی اعتباری یا کنترل اعتبار بر مبنای 4 عامل صورت می‌گیرد که این عوامل عبارتند از:

دوره اعتبار: مدت زمانی که به مشتری مهلت داده می‌شود تا بدهی‌های خود را پرداخت کند.

تخفیف نقدی: بعضی از شرکت‌ها یا کسب‌و‌کارها درصدی تخفیف پیشنهاد می‌دهند که خریدار باید پیش از پایان دوره تخفیف به صورت نقدی آن را پرداخت کند. تخفیف نقدی به خریداران انگیزه‌ پرداخت سریع‌تر بدهی را می‌دهد.

استانداردهای اعتبار: شامل قدرت مالی مورد نیاز یک مشتری برای واجد شرایط شدن برای اعتبار است. استانداردهای کمتر فروش را افزایش می‌دهد اما بدهی‌ها را نیز افزایش خواهد داد. بسیاری از خط‌مشی‌های اعتباری از نمره اعتباری برای اعتبار سنجی مشتریان استفاده می‌کنند.

معمولا مدیر اعتبار یا کمیته اعتباری در کسب‌و‌کارهای خاص مسئول اجرای خط‌ مشی‌ های اعتباری است. اغلب مدیران فروش، عملیات، مالی و حسابداری گرد هم می‌آیند تا کنترل‌های اعتباری ذکر شده در بالا را مدیریت کنند.

به امید آنکه کسب‌و‌کارها فروش خود را بر مبنای مدیریت و کنترل اعتبار قرار دهند و به نتایج مالی آینده خود با بدهی‌های بیشمار آسیب نرسانند.

سامانه ملی اعتبار سنجی...
ما را در سایت سامانه ملی اعتبار سنجی دنبال می کنید

برچسب : نویسنده : کیان ehsan86 بازدید : 97 تاريخ : پنجشنبه 22 اسفند 1398 ساعت: 18:26

در دهه‌های اخیر، مشتریان به طور فزاینده‌ای به اعتبار وابسته شده‌اند. وقتی از اعتبار سخن به میان آورده می‌شود آنچه بیشتر از همه به ذهن خطور می‌کند پولی است که توسط وام‌دهنده به وام‌گیرنده اعطا می‌شود و عهد و پیمانی است که در این میان بسته می‌شود که وام می‌بایست در یک بازه زمانی مشخص بازپرداخت شود. اگر وام‌دهندگانی وجود داشته باشند که به شما اعتبار اعطا کنند امتیاز بزرگی برای شما محسوب می‌شود و اگر رتبه اعتباری خوبی به روش های مختلف اعتبار سنجی داشته باشید می‌توانید با خیال راحت به وام‌دهندگان مراجعه کنید. اما باید همیشه جانب احتیاط را رعایت کرد و از اعتبار با مسئولیت‌پذیری بیشتری استفاده شود. چرا که اعتبار چون شیشه شکننده است. یک لغزش می‌تواند مشکلات بزرگی برای فرد ایجاد کند و اعتبار او را خدشه‌دار نماید. حتی ممکن است بدون اینکه خودتان آگاه باشید با رفتار اعتباری نسنجیده به رتبه اعتباریتان که با اعتبار سنجی توسط موسسات اعتبار سنجی آگاه شده اید آسیب برسانید. بنابراین، ضروری است که به طور مکرر به وسیله موسسات اعتبار سنجی از گزارش اعتباری و نمره اعتباری خود آگاه شوید.

مزایای رتبه بندی اعتباری چیست؟

رتبه‌بندی اعتباری ابزاری مهم برای اعتبار‌ سنجی قرض‌گیرندگان است. قرض‌گیرندگان پس از سنجش اعتباری ( اعتبار سنجی ) با سهولت بیشتری به وام‌ها و کارت‌های اعتباری دست خواهند یافت.

رتبه‌بندی در آمریکا در دو سطح مصرف‌کننده و کشور صورت می‌گیرد که در هر دو سطح مزایای خاص خود را دارد.

در سطح مصرف‌کننده، بانک‌ها معمولا شرایط وام را به عنوان تابعی از رتبه‌بندی اعتباری مبنا قرار می‌دهند. این به آن معناست که هر چقدر رتبه اعتباری شما بهتر باشد، شرایط وام بهتر خواهد بود اگر رتبه اعتباری شما ضعیف باشد بانک حتی ممکن است رای عدم صلاحیت شما برای اخذ وام را صادر کند. استعلام بانکی

در سطح کشوری، شرکت‌ها بسیار تمایل دارند موسسه رتبه‌بندی اعتباری یا اعتبار سنجی بدهی‌ها و اوراق قرضه‌شان را رتبه‌بندی کنند. سرمایه‌گذاران اغلب قسمتی ازتصمیم گیری‌های مربوط به خرید اوراق قرضه شرکت، یا حتی سهام را بر مبنای رتبه‌بندی اعتباری اوراق‌قرضه شرکت اتخاذ می‌کنند.

موسسات اعتبار سنجی مهم، مانند مودیز و استاندارد و پورز، خدمات رتبه‌بندی را برای مالیات انجام می‌دهند. معمولا، سرمایه‌گذاران قبل از تصمیم‌گیری برای سرمایه‌گذاری به رتبه‌بندی اعتباری ( اعتبار سنجی ) موسسات بین‌المللی و هم‌چنین رتبه‌بندی‌های موسسات رتبه‌بندی محلی ( اعتبار سنجی ) نگاه می‌کنند.

موسسات رتبه‌بندی اعتباری در سطح کشور هم مهم هستند. کشورهای بسیاری بر سرمایه‌گذاران خارجی برای خرید بدهی‌های (اوراق قرضه) خود تکیه می‌کنند و این سرمایه‌گذاران به شدت به رتبه‌های اعتباری اعطا شده توسط موسسات رتبه‌بندی اعتباری تکیه می‌کنند. مزایای رتبه اعتباری خوب کشور دسترسی به منابع مالی خارج از کشور است و کشورهای دارای رتبه خوب می‌توانند از روش‌های دیگر تامین منابع مالی کشور مانند سرمایه‌گذاری مستقیم خارجی استفاده کنند.. برای مثال، یک شرکت که به دنبال تاسیس کارخانه در یک کشور خاص است ممکن است قبل از تصمیم‌گیری برای سرمایه‌گذاری اول به رتبه اعتباری کشور برای ارزیابی پایداری مالی آن کشور نگاه کند. استعلام بانکی.

سامانه ملی اعتبار سنجی...
ما را در سایت سامانه ملی اعتبار سنجی دنبال می کنید

برچسب : نویسنده : کیان ehsan86 بازدید : 92 تاريخ : چهارشنبه 21 اسفند 1398 ساعت: 21:21

امروزه اهمیت نمره اعتباری شخصی خوب بر هیچ کس پوشیده نیست. وام‌دهندگان، صاحبان زمین و کارمندان از نمره اعتباری و گزارش اعتباری برای اعتبارسنجی متقاضیان استفاده می‌کنند. نمره اعتباری مناسب پایه و اساسی برای موفقیت مالی است. نمره ضعیف موجب شرایطی مانند وام‌های با نرخ بهره بالا، پذیرش دشوار برای اجاره آپارتمان و نگاه شکاک کارگزاران خواهد شد. اما نمره اعتباری شرکت نیز مزایا و کاربردهای مشابه با نمره اعتباری شخصی دارد. در این مقاله به سوالاتی پیرامون نمره اعتباری شخصی و نمره اعتباری شرکت پاسخ داده خواهد شد.

آیا نمره اعتباری شخصی بر نمره اعتباری شرکت تاثیر می‌گذارد؟

سابقه اعتباری شخصی شما به طور مستقیم بر نمره کسب‌و‌کار شما تاثیر نخواهد گذاشت. اما توسط وام‌دهندگان و صادر‌کنندگان کارت اعتباری در هنگام اعطای اعتبار بررسی خواهد شد. به همین ترتیب، اگر برای وام کسب‌و‌کار یا کارت اعتباری با استفاده از نام و کد ملی‌تان درخواست دهید. این سوابق اعتباری بر گزارش اعتباری شخصی شما نمایان خواهند شد.

چرا نمره اعتباری شرکت برای کسب‌و‌کارهای کوچک اهمیت دارد؟

بسیاری از صاحبان کسب‌و‌کارهای کوچک بر اعتبار شخصی خود (کارت اعتباری) برای اداره شرکت تکیه می‌کنند. اما همین که شرکت شما بزرگتر می‌شود نیاز به اتخاذ وام‌ افزایش می‌یابد. شما متوجه می‌شوید که داشتن خطوط اعتباری شرکت که از اعتبار شخصی جدا باشد، چندین مزیت واضح دارد. شرکت با سابقه اعتباری و نمره اعتباری خوب می‌تواند به اعتبار بیشتری نسبت به زمانی که تنها از اعتبار شخصی برای تامین منابع مالی استفاده می‌کند، دست یابد و از آنجایی که کسب‌و‌کارها نیازمند مقدار قابل توجهی سرمایه برای اداره شرکت هستند. خط اعتباری جداگانه کمک خواهد کرد که در مصرف سرمایه صرفه‌جویی شود.

نمره اعتباری خوب کسب‌و‌کار باعث می‌شود فروشندگان و سرمایه‌گذاران در مورد اعطای اعتبار برای تولید و عملیات شرکت احساس امنیت بیشتری داشته باشند. می‌توانید با ایجاد نمره اعتباری بالای خود برای مذاکره در مورد حق بیمه پایین‌تر، اجاره فضای اداری یا نرخ لیزینگ تجهیزات استفاده کنید.

آیا سن شرکت بر  مشخصات اعتباری آن تاثیر خواهد گذاشت؟

سن شرکت لزوما بر اعتبار شرکت تاثیر نمی‌گذارد. اما اگر شرکت شما هنوز در مرحله ایده باشد یا کمتر از یک یا دو سال فعالیت داشته باشد. اتخاذ وام برای کسب‌و‌کارهای کوچک با مشکل روبرو خواهد شد. مشخصات اعتباری قوی که نشاندهنده سابقه یا تاریخچه توان مالی است در هنگام اعطای اعتبار تاثیری مثبت دارد. به عبارت دیگر، هر چقدر سابقه اعتباری شما بیش‌تر باشد اطلاعات بیشتری در مشخصات اعتباری برای تحلیل اعتبار و اعتبارسنجی وجود خواهد داشت، به ویژه اگر سوابق اعتباری خوبی برای ردیابی وجود داشته باشد.

هر چند وقت یک بار باید گزارش اعتباری شرکت را بررسی کنیم؟

آسان‌ترین راه برای یافتن خطاها و رفع مشکلات پیش از آنکه خیلی دیر شود بررسی گزارش اعتباری شرکت است بنابراین بسیار ضروری است که گزارش اعتباری خود را به طور منظم بررسی کنیم تا بتوانیم به موقع اقدامات لازم را جهت اصلاح و بهبود گزارش اعتباری و نمره اعتباری شرکت به انجام برسانیم. 

سامانه ملی اعتبار سنجی...
ما را در سایت سامانه ملی اعتبار سنجی دنبال می کنید

برچسب : نویسنده : کیان ehsan86 بازدید : 97 تاريخ : دوشنبه 19 اسفند 1398 ساعت: 20:48

امروزه با رتبه بندی اعتباری شرکت ها به راحتی می توان معتبر بودن یک شرکت را در قیاس با سایر شرکت ها مورد ارزیابی قرار داد. به این صورت که شاخص هایی در رتبه بندی اعتباری شرکت ها مد نظر قرار گرفته است که بر حسب آن ها، شرکت ها را رتبه بندی می کنند و رتبه ای بین 1 تا 5 برای آن ها در نظر می گیرند. شرکت هایی که از اعتبار بسیار بالایی بهره مند باشند، با علامت AAA نشان می دهند که نشانگر درجه یک و بالاترین سطح رتبه بندی آن هاست و به همین ترتیب سایر شرکت ها را در درجه دوم به بعد رتبه بندی می شوند. تا شرکت هایی با رتبه بندی اعتباری پایین سطح خود را بدانند و تلاش خویش را چندین برابر کنند و شرکت های درجه یک نیز تلاش خود را روز به روز بیشتر کرده تا همچنان در صدر رتبه بندی شرکت ها بدرخشند. بنابراین رتبه بندی اعتباری شرکت ها تأثیر بسزایی در روند رو به جلو و ارتقاء سطح کیفی شرکت ها دارد. در ادامه با برخی از شاخص های رتبه بندی اعتباری شرکت ها بیش از پیش آشنا می شویم.

شاخص های رتبه بندی اعتباری شرکت ها

همان طور که گفته شد شرکت ها را بر اثر شاخص ها و فاکتورهای متعدد و گوناگونی رتبه بندی اعتباری می کنند. به طور کلی رتبه بندی شامل دو زیرگروه رتبه بندی اوراق بهادار و رتبه بندی اعتباری شرکت هاست. معیار رتبه بندی اوراق بهادار به واسطه پایین آوردن سطح نکول یا تأخیر در بازپرداخت اوراق می باشد. اما معیار و فاکتور اصلی رتبه بندی شرکت ها به واسطه سنجش و ارزیابی بی طرفانه ای می باشد که نشان دهنده وضعیت کلی یک شرکت می باشد و به طور کلی رتبه بندی اعتباری شرکت ها، میزان پای بندی شرکت مذکور را به تعهدات خویش نشان می دهد.

به طور کلی شاخص های تأثیرگذار در رتبه بندی اعتباری شرکت ها را می توان در دو زیرگروه بزرگ متغیرهای کیفی (وضعیت کسب و کار شرکت) و متغیرهای کمی ( وضعیت مالی شرکت) تقسیم بندی نمود که هر یک از این زیرگروه ها خود به دسته بندی های مختلف زیادی طبقه بندی می شوند که در ادامه به آن ها خواهیم پرداخت.

  1. متغیرهای کیفی (محیط کسب و کار)

محیط کسب و کار در شرکت ها به عنوان یکی از متغیرهای کیفی شناخته می شود که خود شامل شاخص های متنوع تأثیرگذاری در رتبه بندی اعتباری می باشد. از جمله این شاخص ها می توان به: عوامل صنعت (ریسک صنعت، تکنولوژی های جدید به کار گرفته شده در صنعت، رشد و ترقی صنعت در قیاس با سایر شرکت ها، حضور صنعت در بازارهای بین المللی و...)، محیط عملیاتی ( تنوع جغرافیایی، مدیریت موجودی کالا و...)، وضعیت رقابتی ( تنوع محصولات، روابط با مشتریان، سابقه شرکت در قیاس با سایر شرکت ها و...)، کیفیت مدیریت ( تجربه مدیران شرکت، سطح تحصیلات آن ها، استراتژی شرکت و...)، راهبری شرکت ( درصد سهامداران شرکت، اندازه هیئت مدیره، کیفیت حسابرسی و...)، محیط حسابداری ( روش حسابداری گردش کالای مورد نظر شرکت، سیاست تقسیم سود شرکت و...) اشاره کرد. توجه به هر یک از این متغیرها در محیط کسب و کار در بالا و پایین رفتن رتبه بندی اعتباری شرکت ها بسیار تأثیرگذار می باشد.

  1. متغیرهای کمی ( وضعیت مالی)

وضعیت مالی شرکت نیز به عنوان متغیر کمی تأثیر زیادی در رتبه بندی اعتباری شرکت ها دارد و خود شامل شاخص های متنوع و گوناگونی است که از جمله آن ها می توان به این موارد اشاره کرد: نسبت های سودآوری ( بازده دارایی، حاشیه سود خالص و ناخالص و...)، نسبت های نقدینگی (نسبت نقدی، نسبت آنی، نسبت جاری و...)، نسبت های پوششی( پوشش بهره سود قبل از مالیات و بهره و استهلاک و...)، نسبت های فعالیت (گردش موجودی کالا، گردش دارایی و...)، نسبت های ساختار (اهرم مالی و...) و برخی صورت های مالی دیگر.

سامانه ملی اعتبار سنجی...
ما را در سایت سامانه ملی اعتبار سنجی دنبال می کنید

برچسب : نویسنده : کیان ehsan86 بازدید : 96 تاريخ : يکشنبه 18 اسفند 1398 ساعت: 21:53

نمره اعتباری یک عدد سه رقمی است که به موسسات مالی کمک می کند تا تاریخچه اعتبار شما را ارزیابی کنند و خطر افزایش اعتبار یا وام دادن به شما را تخمین بزنند. نمرات اعتباری مبتنی بر اطلاعاتی است که توسط سامانه های اعتبار سنجی جمع آوری شده است. رایج ترین امتیاز اعتباری، FICO است که به نام شرکتی که آن را ابداع کرده است، یعنی Fair Isaac نامگذاری شده است.

چگونه نمره اعتباری FICO محاسبه می‌شود؟

نمره اعتباری FICO بر اساس پنج عامل اصلی ذکر شده در ادامه محاسبه می‌شود:

  • 35٪: سابقه پرداخت
  • 30٪: مقدار بدهی
  • 15٪:  تاریخ انقضای کارت‌های اعتباری
  • 10٪: حساب‌های اعتباری جدید و حسابهای اخیرا افتتاح شده
  • 10٪: انواع حساب‌های اعتباری در حال استفاده

چه چیزی در نمره اعتباری FICO گنجانده نشده است؟

در حالیکه  FICO عوامل مختلفی را در تعیین نمره اعتباری ( امتیاز اعتباری )شما در نظر می‌گیرد، برخی از اطلاعات دیگر را نادیده می گیرد، از جمله:

  • نژاد ، رنگ ، مذهب ، ملیت، جنسیت یا وضعیت تاهل
  • سن
  • حقوق، عنوان شغل، کارفرما بودن یا نبودن، تاریخ اشتغال یا سابقه اشتغال
  • محل اقامت
  • نرخ بهره کارت‌های اعتباری فعلی یا سایر حساب‌های شما

توجه داشته باشید که در حالی که FICO بیشترین امتیاز اعتباری را دارد، اما تنها این شرکت نیست و سایر شرکت‌های امتیاز دهنده ممکن است برخی از عوامل ذکر شده را در نظر بگیرند.

چه چیزی می‌تواند نمره اعتباری را کاهش دهد؟

یک خطا و اشتباه در هر یک از پنج فاکتور ذکر شده می‌تواند روی نمره اعتباری شما تاثیر منفی بگذارد. در اینجا مثال‌هایی وجود دارد.

سابقه پرداخت

35٪ از نمره اعتباری FICO شما بر اساس تاریخچه پرداخت اقساط، شامل اطلاعات مربوط به حساب‌های خاص (کارت‌های اعتباری، حساب‌های خرده فروشی، وام‌های اقساطی، تسهیلات و غیره) است.

مقدار بدهی

30٪ دیگر از نمره اعتباری FICO براساس بدهی شما محاسبه می‌شود. این بدهی‌ها در گزارش معوقات بانکی در استعلام بانکی قابل مشاهده است. سابقه و تعداد چک برگشتی یکی از انواع بدهی‌ها است که در کاهش نمره و رتبه اعتباری تاثیر زیادی دارد.

تاریخ انقضا کارت‌های اعتباری

15٪ دیگر از نمره اعتباری FICO شما به  تاریخ انقضا کارت‌های اعتباری شما بستگی دارد، از جمله مدت زمان باز شدن و استفاده از حساب‌های مختلف.

افتتاح حساب‌های اعتباری جدید

 10٪ نمره اعتباری FICO شما که براساس افتتاح حساب‌های جدید شامل تعداد حساب‌های اخیرا افتتاح شده است.

انواع حساب‌های اعتباری در حال استفاده

10٪ باقی مانده از نمره اعتباری FICO شما براساس انواع حساب‌های اعتباری‌ای است که شما استفاده می کنید، مانند کارت‌های اعتباری و غیره. داشتن انواع مختلفی از حساب‌های اعتباری، نمره اعتباری را بهبود می‌بخشد زیرا شما را به عنوان یک وام گیرنده با تجربه نشان می‌دهد.

چه چیزی می‌تواند نمره اعتباری را بالا ببرد؟

  • گزارش اعتباری خود را برای شناسایی قسمت‌های دارای مشکل بررسی کنید.
  • پرداخت های خودکار یا یادآوری پرداخت را تنظیم کنید تا قبض‌ها را به موقع پرداخت کنید.
  • سطح کلی بدهی خود را کاهش دهید.
  • بدهی را به جای جابجایی آن بپردازید، مانند کارت اعتباری به کارت دیگر.
  • موجودی کارت اعتباری و مانده خود را کم نگه دارید.
  • فقط در صورت لزوم حساب‌های اعتباری جدید را باز کنید.

منبع: investopedia

سامانه ملی اعتبار سنجی...
ما را در سایت سامانه ملی اعتبار سنجی دنبال می کنید

برچسب : نویسنده : کیان ehsan86 بازدید : 85 تاريخ : شنبه 17 اسفند 1398 ساعت: 21:07

با توجه به آمار بالا و چشمگیر استعلام چک های برگشتی در هر کشوری، قوانینی در راستای صدور چک در ایران و سایر کشورها صورت گرفته است و هر چند سال یک بار بر این قوانین اصلاحاتی صورت می گیرد تا نقیصه قوانین گذشته را برطرف نموده و در راستای بهبود سطح کیفی چرخه اقتصادی کشور با اعمال سخت گیری هایی که صادر می گردد، بتوان تا حد قابل توجهی از صدور هر گونه چک برگشت خورده جلوگیری به عمل آورد تا به این منظور با استعلام چک برگشتی آمار کمتری از چک های برگشت خورده را در سیستم های بانکی شاهد باشیم که در نهایت این امر به چرخه اقتصادی کشور کمک می کند. قوانین صدور چک در هر کشوری متفاوت می باشد و هر کشوری بنا به شرایط محیطی خود قوانینی را برای صدور چک وضع می کند که در این بین ما در ادامه به مقایسه قوانین مربوط به صدور چک در ایران و سایر کشورها خواهیم پرداخت تا این اختلاف در قوانین کشورمان ایران با سایر کشورها تبیین گردد. پس ما را تا پایان همراهی کنید تا به این نتیجه دست یازیم.

قوانین مربوط به صدور چک در ایران

همانطور که یادآور شدیم؛ هر چند سال یک بار قوانین مربوط به صدور چک در ایران با تغییر و تحولاتی مواجهه می گردد. بر اساس آخرین این تحولات که در آبان ماه سال 1397 صادر شده است؛ قوانین جدیدی بر صدور چک علاوه بر ایجاد اصلاحات نسبت به قوانین گذشته مطرح شده است که شایان توجه است. این قوانین جدید در 24 ماده و چندین تبصره صادر شده است که درج تمامی مواد و تبصره های آن در این مختصر نمی گنجد ولی به عنوان به برخی از آن ها اشاره می شود:

1-چک تنها در تاریخ مقرر درج شده در آن یا پس از آن قابل وصول می باشد.

2- به هنگامی که وجه یک دسته چک بنا به هر دلائلی پرداخت نشد، بانک مکلف می باشد تا بنا به درخواست دارنده چک فورا غیر قابل وصول بودن آن را در سامانه یکپارچه بانک مرکزی ثبت نماید و صراحتا علت یا عوامل عدم پرداخت را در این سامانه قید نماید و با مهر و امضاء آن را به متقاضی تحویل دهد. چرا که به هیچ گواهینامه عدم پرداختی بدون کد رهگیری و مهر شخص حقوقی در مراجع قضائی رسیدگی نمی شود.

3-درصورتی که موجودی حساب صادرکننده چک نزد حساب کمتر از مبلغ درج شده در چک باشد، بانک بنا بر تقاضای دارنده چک مکلف است که مبلغ موجودی در حساب را به دارنده چک بپردازد و دارنده چک نیز با قید شدن مبلغ دریافت شده پشت چک آن را به بانک تحویل دهد.

قوانین صدور چک در انگلیس

قوانین صدور چک در کشورهای مختلف به گونه ای دیگر است. به عنوان مثال در کشور انگلستان تأکید اصلی در این راستا بر رعایت ضوابط است تا روان سازی روابط تجاری. در این کشور دارندگان چک می توانند امکان استیفای آن را بیابند. به طور کلی در انگلستان، وصول مبلغ چک بهترین شیوه ارتباط میان بانک ها محسوب می شود و بنا بر اصول کلی قانون تجارت اصل و اساس بر مبنای سرعت است. به این ترتیب که خیلی سریع مبالغ موجود در چک ها وصول می شوند و هرگز به تعویق نمی افتند تا چرخه اقتصادی کشور با رشد روزافزونی به روند خویش ادامه دهد. بنابراین در انگلیس به عنوان یک کشور اروپایی پیشرفته روابط قابل اعتماد و مطلوبی میان مشتریان و بانک ها برقرار است. چرا که سیستم بانکی کشور می داند که کلیه افراد حقیقی و حقوقی نسبت به وصول مطالبات خود خیلی سریع اقدامات لازم را به عمل خواهند آورد.

سامانه ملی اعتبار سنجی...
ما را در سایت سامانه ملی اعتبار سنجی دنبال می کنید

برچسب : نویسنده : کیان ehsan86 بازدید : 93 تاريخ : جمعه 16 اسفند 1398 ساعت: 19:23

یکی از مواردی که در شبکه های بانکی صورت می گیرد، استعلام معوقات بانکی است. به واقع معوقات بانکی همان طلب هایی می باشد که بانک ها از شرکت ها و اشخاص حقیقی و حقوقی  در اختیار دارد. به هنگامی که شخصی درخواست تسهیلات بانکی از شبکه های بانکی می کند، در صورتی که در بازپرداخت بدهی های خود تأخیر به وجود آورد، می توان با استعلام معوقات بانکی تمامی تأخیرها را در سیستم بانکی به طور دقیق با تمامی جزئیات آن ملاحظه نمود. این طلب ها که معمولا در مدت زمانی طولانی توسط فرد حقیقی و حقوقی پرداخت نشده اند، منجر به بروز دردسرهای زیادی برای بانک ها می گردد. اما امروزه با وجود سامانه های اعتبارسنجی و استعلام معوقات بانکی تا حدود زیادی می توان از کاهش تأخیر در بازپرداخت بدهی به شبکه های بانکی جلوگیری به عمل آورد. به این صورت که با استعلام معوقات بانکی می توان خیلی سریع و آسان میزان خوش حسابی و بدحسابی افراد مختلف حقیقی و حقوقی را سنجید. حال سوال اینجاست که معوقات بانکی شامل چه مواردی می باشد؟ در ادامه به این سوال خواهیم پرداخت.

موارد موجود در معوقات بانکی

با استعلام معوقات بانکی ساده در شبکه های بانکی می توان به موارد عدیده ای در این استعلام ها دست یافت. از جمله مواردی که در استعلام معوقات بانکی قابل مشاهده است؛ می توان  به: نمودار لحظه ای و بازه ای استعلام معوقات بانکی موفق و ناموفق، استعلام تسهیلات گرفته شده اشخاص حقیقی و حقوقی، استعلام معوقات بانکی و تأخیر در بازپرداخت بدهی های مختلف به بانک ها، گزارش های کامل و کاملا ریزبینانه از شعب و استعلام ها، آرشیو تمامی استعلام ها به طور کامل و ... اشاره کرد. ذکر تمامی این موارد در استعلام معوقات بانکی به طور کامل نشان دهنده وضعیت پرداخت تسهیلات مختلف یک شخص حقیقی و حقوقی را نشان می دهد تا به صورت مستند پس از استعلام معوقات بانکی بتوان در خصوص شیوه معامله گری یک شخص حقیقی و حقوقی تصمیم گیری نمود و وی را به عنوان یک شخص دارای اعتبار در شبکه های بانکی یا بدون وجود اعتبار و فردی بدحساب شناخت. بنابراین سامانه اعتبارسنجی و استعلام معوقات بانکی به صورت آنلاین در شبکه های بانکی تأثیر بسیار چشمگیری در تصمیم افراد مختلف پیش از شروع هر معامله ای دارد.

روش های استعلام معوقات بانکی

برای استعلام معوقات بانکی روش های خاص و ویژه ای وجود دارد که پیش از اعطای تسهیلات با یک استعلام ساده بتوان از وضعیت اعتباری ( امتیاز اعتباری رتبه اعتباری)فرد مقابل به طور کامل آشنا شد. متداول ترین روشی که در راستای استعلام معوقات بانکی پیش روی هر فردی قرار دارد؛ مراجعه حضوری به تمامی شعب بانک ها یا موسسات بانکی می باشد. اما در طی سال های أخیر برای استعلام معوقات بانکی و گزارشگیری از وضعیت دیرکرد و تأخیر در بازپرداخت بدهی های مختلف اشخاص حقیقی و حقوقی به بانک ها بیشتر از سامانه های اعتبارسنجی و رتبه بندی مالی و اعتباری مختلف استفاده می کنند که در این سامانه ها رتبه اعتباری هر فرد بنا بر بدهی های وی به بانک و سایر پارامترهای مختلف دیگر را می توان فهمید تا بر حسب رتبه اعتباری وی وارد معامله با وی شد و یا اینکه از انجام هر معامله ای با وی سر باز زد. برای تسهیل در استفاده از این اطلاعات و گزارشگیری ها هم می توان از طریق سایت و سامانه اعتبارسنجی اقدامات لازم را به عمل آورد و هم می توان از طریق اپلیکیشن ها و برنامه های موبایل به راحتی به این اطلاعات مفید به جهت کاهش دیرکرد بدهی ها و تعهد و پای بندی به پرداخت بدهی های مختلف به سیستم بانکی بهره مند گردید.

سامانه ملی اعتبار سنجی...
ما را در سایت سامانه ملی اعتبار سنجی دنبال می کنید

برچسب : نویسنده : کیان ehsan86 بازدید : 92 تاريخ : پنجشنبه 15 اسفند 1398 ساعت: 21:29

 چک برگشتی، چکی است که به بانک اصلی خود برگردانده می‌شود، زیرا پول و مبلغ کافی در حساب صاحب چک  نیست. این می‌تواند هزینه‌ها و دردسرهای زیادی را برای صاحبان چک ایجاد کند. اگر برای انجام یک معامله و تجارت بودجه کافی ندارید، بهتر است برای جلوگیری از ایجاد چک برگشتی اصلا چک برای آن صادرنکنید. همچنین چک برگشتی می‌تواند با گرفتن گزارش معوقات بانکی از سوی وام دهندگان از سامانه‌های اعتبار سنجی به عنوان یک فاکتور منفی برای صاحب چک برای پذیرش درخواست وام و تسهیلات او محسوب شود. (رتبه بندی اعتباری- استعلام بانکی )

5 دلیل ایجاد چک برگشتی

در ادامه مقاله 5 دلیل ایجاد چک برگشتی معرفی و بررسی می‌شود.

1.  به اندازه کافی موجودی در حساب چک خود را ندارید.

هنگام گرفتن استعلام بانکی به مانده حساب چک خود توجه کنید. ممکن است مانده حسابی که مشاهده می‌کنید مربوط به مانده حساب روز گذشته باشد اما چک را امروز بکشید. اطمینان حاصل کنید که پول کافی در حساب جاری خود دارید تا بتوانید چک‌های صادر شده را پوشش دهید. در غیر این صورت، ممکن است چک شما برگشت بخورد. اگرچه ممکن است قدیمی به نظر برسد، اما داشتن یک دفترچه یادداشت چک‌های کشیده شده و تاریخ وصول آنها می‌تواند راهی موثر برای جلوگیری از این مسئله باشد.( رتبه بندی اعتباری استعلام بانکی استعلام معوقات بانکی )

2. فراموش کردید که چک را امضا کنید یا امضای شما غیرقابل خواندن است.

اگر به سرعت در حال نوشتن چک هستید، ممکن است در امضا زدن تمرکز خود را از دست بدهید. بانک نمونه‌ای از امضای شما را دارد و اگر آن را خیلی سریع و بی دقت بزنید، ممکن است بانک آن  چک را غیرقانونی تلقی کند و آن را برگشت بزند. البته اگر به طور کلی فراموش کنید که آنها را امضا کنید، چک‌ها برگشت می‌خورد.

3. اطلاعات چک را اشتباه بنویسید.

اطمینان حاصل کنید که گیرنده چک، تاریخ و مبلغ آن را به صورت عدد و حروف به طور واضح و دقیق بنویسید. ممکن است چک برگشتی به خاطر درج اطلاعات اشتباه در آن ایجاد شود. اگر مقادیر حروفی و عددی آن مطابقت نداشته باشد یا اگر دارای علائم مشکوک باشد، وصول چک پذیرفته نمی‌شود. قبل از تحویل چک بررسی کنید که هر بخش از چک به درستی پر شده باشد. اگر اشتباه کرده باشید، به جای خط زدن اطلاعات قدیمی و پشت نویسی، یک چک جدید بنویسید.

4- چک تاریخ گذشته است.

آیا شما یک چک را نوشتید که حتی بعد از شش ماه نقد نشده است؟ اگر چنین است، شما ممکن است بخواهید به دریافت کننده وجه آن را بپردازید. چک‌هایی که بیش از شش ماه از نوشتن و صادر شدن گذشته است، "قدیمی" به حساب می آیند و قابل قبول نیستند. برای جلوگیری از ایجاد چک برگشتی ، افراد پیش از این مهلت باید چک‌ها را نقد کنند. این مشکل هنوز هم می‌تواند بر شما تاثیر بگذارد، حتی اگر گیرنده آشنا باشد. اگر سرانجام فقط چک را برای جلوگیری از برگشت خوردن نقد کردید، ممکن است هزینه‌ای از شما دریافت شود. به جای اینکه ریسک کنید، به گیرنده اطلاع دهید که چک را برای پاس کردن نزد بانک نبرد تا خودتان آن را نقد کنید.

5- چک تاریخ آینده شما را زود نقد کرده‌اند.

نقد کردن چک تاریخ آینده یک امر معمول و رایج بود، وقتی چک‌ها وسیله اصلی پرداخت قبض بودند. افراد برای حل مشکلات مالی خود چک زودتر از تاریخ موعد نقد می‌کنند، اما زمان وصول آن را به این دلیل برای آینده تعیین شده است که در آن تاریخ واقعا مبلغ چک در حساب آنها باشد و برگشت نخورد. این خطرناک است زیرا ممکن است دریافت کنندگان چک پیش از تاریخ چک، اقدام به نقد کردن آن کنند.

سامانه ملی اعتبار سنجی...
ما را در سایت سامانه ملی اعتبار سنجی دنبال می کنید

برچسب : نویسنده : کیان ehsan86 بازدید : 93 تاريخ : چهارشنبه 14 اسفند 1398 ساعت: 17:20

استعلام معوقات از بانک مرکزی

 گزارش معوقات بانکی را می‌توان در سریعترین زمان از طریق سامانه‌های اعتبار سنجی دریافت کرد. در سامانه‌های اعتبار سنجی علاوه بر مشاهده رتبه بندی اعتباری افراد، می‌توان با گرفتن استعلام بانکی به سابقه و تعداد چک برگشتی فرد دسترسی پیدا کرد. رتبه بندی اعتباری و دیگر اطلاعات مالی و اعتباری، بیشتر مورد نیاز بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری اعطا کننده وام و تسهیلات است. در واقع رتبه و امتیاز اعتباری، ارزیابی کمی از اعتبار یک وام گیرنده به طور کلی یا با توجه به بدهی یا تعهد مالی خاص است. رتبه بندی اعتباری را می‌توان به هر سازمان و فرد حقیقی و حقوقی که به دنبال دریافت وام است، داد. این امتیاز و رتبه اعتباری را آژانس‌های اعتبار سنجی در اختیار وام دهندگان و وام گیرندگان می‌گذارند.

رتبه بندی اعتباری برای دریافت گزارش معوقات بانکی چگونه کار می‌کند؟

وام یک بدهی است. یک امتیاز اعتباری، احتمال اینکه وام گیرنده قادر باشد و مایل به بازپرداخت وام در محدوده توافق وام باشد را بدون پیش فرض تعیین می‌کند. اعتبار بالا، نشانگر احتمال زیاد بازپرداخت وام در کل آن بدون هیچ مشکلی است. امتیاز اعتباری ضعیف نشان می‌دهد که وام دهنده در گذشته در بازپرداخت وام مشکل داشته و ممکن است در آینده نیز از همین الگوی پیروی کند. رتبه بندی اعتباری و گزارش معوقات بانکی بر شانس تایید تقاضای وام و تسهیلات از سوی بانک و موسسه مالی وام دهنده تاثیر می‌گذارد. رتبه بندی اعتباری برای کسب و کارها و دولت اعمال می‌شود، در حالی که نمره و امتیاز اعتباری فقط برای افراد اعمال می‌شود. نمرات اعتباری برگرفته از سابقه اعتباری است که توسط آژانس‌های اعتبار سنجی محاسبه می‌شود.

دلایل اهمیت رتبه بندی اعتباری چیست؟

رتبه بندی اعتباری برای وام گیرندگان که مبتنی بر دقت کافی قابل توجهی است، توسط آژانس‌ها و سامانه‌های اعتبار سنجی انجام می‌شود. در حالی که یک نهاد و فرد وام گیرنده تلاش خواهد کرد که بالاترین امتیاز اعتباری را داشته باشد زیرا تاثیر عمده ای بر نرخ بهره گرفته شده توسط وام دهندگان دارد، آژانس‌های اعتبار سنجی باید نسبت به وضعیت مالی وام گیرنده، ظرفیت ارائه خدمات / بازپرداخت بدهی و گزارش معوقات بانکی درست و به طور دقیق تصمیم گیری کنند.

رتبه بندی اعتباری نه تنها تعیین کننده گرفتن تایید وام گیرنده از وام دهنده برای وام است بلکه نرخ بهره را برای بازپرداخت وام تعیین می‌کند. از آنجا که شرکت‌ها برای راه اندازی کسب و کار خود و سایر هزینه‌ها به دریافت وام نیاز دارند، رد درخواست یک وام می‌تواند مشکلات و چالش‌های زیادی را ایجاد و یا اعمال بهره بالا، بازپرداخت اقساط وام را بسیار دشوار کند. رتبه بندی اعتباری نیز نقش مهمی در تعیین سرمایه گذاری احتمالی یا عدم خرید اوراق بهادار دارد. رتبه بندی اعتباری ضعیف،  یک سرمایه گذاری پر ریسک پرخطر است. این یک احتمال بزرگتر را نشان می‌دهد که شرکت قادر به پرداخت اوراق خود نخواهد بود.

مهم است که یک وام گیرنده در حفظ رتبه اعتباری خود کوشا باشد. رتبه بندی‌های اعتباری هرگز ثابت نیستند. در واقع، آنها ممکن است بر اساس جدیدترین داده‌های گزارش معوقات بانکی تغییر کنند. برای گرفتن یک امتیاز و رتبه اعتباری خوب زمان لازم است. وام دهندگان می‌خواهند بدانند که وام گیرنده می‌تواند اعتبار خوب خود را به طور مداوم در طول زمان حفظ کند یا خیر.

سامانه ملی اعتبار سنجی...
ما را در سایت سامانه ملی اعتبار سنجی دنبال می کنید

برچسب : نویسنده : کیان ehsan86 بازدید : 90 تاريخ : سه شنبه 13 اسفند 1398 ساعت: 21:54

شرکت اعتبار سنجی

همان طور که می دانید امروزه برای اعطای تسهیلات بانک ها و سایر نهادهای دولتی به اشخاص حقیقی و حقوقی فاکتورهایی در نظر گرفته شده است که تمامی آن ها در سامانه اعتبار سنجی در نظر گرفته شده اند. ارائه این فاکتورها و تأثیر آن ها در میزان گزارش و رتبه اعتباری اشخاص مختلف حقیقی و حقوقی سبب شده است تا این افراد برای دریافت تسهیلات به تعهدات خویش پایبند باشند و حساسیت ویژه ای را در این خصوص اعمال کنند. چرا که همواره نگرانی هایی در خصوص چک های برگشتی، بدهی های بالا آمده در قبال عدم پرداخت قبوض مختلف یا دیرکرد در پرداخت انواع قبض و اقساط وام، عدم پایبندی به تعهدات طرفین قرارداد همگی سبب شده است تا نقش پر رنگ سامانه اعتبار سنجی در سطح جامعه بیشتر نمود یابد. اما در ادامه محوریت بحث خود را به سامانه اعتبار سنجی خارجی در نظر می گیریم و در پی پاسخ این مسئله هستیم که به واقع آمار دریافت گزارش و رتبه اعتباری از سامانه اعتبار سنجی خارجی به چه میزان و منوالی می باشد؟ پس با ما همراه باشید تا به این سوال نیز پاسخی روشن و شفاف بدهیم.

آمار دریافت گزارش و رتبه اعتباری از سامانه اعتبار سنجی خارجی

سامانه اعتبار سنجی خارجی خیلی قبل از سامانه های داخلی به عمده فعالیت خویش در این باره ادامه می دادند و امروزه این سامانه اعتبار سنجی در سطح بین المللی با دستورالعمل های جدید به خصوص در کشورهای توسعه یافته و پیشرفته به اقتصاد کشور خویش تا حد زیادی کمک می کنند. به عنوان مثال از سال 1996 تا سال 2004 سامانه اعتبار سنجی خارجی در پی افزایش 60 درصدی میزان اعتبارات اعطاء شده در اندازه های کوچک، رشد نهادهای اعتبارسنجی در کشورهای توسعه یافته با رشد چشمگیری به یکباره مواجه گردید. از همین روست که سامانه اعتبار سنجی در بازار نقش بسیار پر رنگی را ایفاء می کنند. این سامانه ها بر حسب اهداف بلند بالایی همچون: کاهش ریسک به هنگام مبادله، دریافت تسهیلات به صورت عادلانه، تصمیم گیری های مناسب و درخور انتخاب و... به فعالیت های خود ادامه داده اند. بنا بر آمارهای موجود در این زمینه نتایج حاکی از آن است که سامانه اعتبار سنجی خارجی به تکیه بر سنجش و ارزیابی های متعدد و به روز در سیستم های اعتبارسنجی خود طبق برآوردهایی که از میزان ریسک در مبادلات در طی سالیان أخیر گرفته شده است؛ به هیچ عنوان با سال های قبل تر از آن قابل مقایسه نیست. پس می توان به ضرس قاطع اذعان داشت که این سامانه ها توانسته اند در طی سالیان أخیر تأثیر شگرف خود را بر اقتصاد وارد سازند و میزان ریسک را در هنگام هر گونه مبادله ای تا حد بسیار زیادی کاهش دهند و هیچ گونه دغدغه ای در قبال پرداخت یا دیرکرد در هنگام پرداخت از طرف شخص معامله گر وجود نخواهد داشت. بنابراین تصمیم گیری بانک ها و سایر نهادها نیز پس از دریافت گزارش و رتبه اعتباری به تمامی افراد حقیقی و حقوقی بسیار ساده تر از قبل می شود و می توانند با خیالی آسوده تر تسهیلات خود را به این دسته از افراد اعطاء نمایند و هیچ گونه دغدغه و نگرانی در خصوص تأخیر در بازپرداخت بدهی نداشته باشند.

سامانه ملی اعتبار سنجی...
ما را در سایت سامانه ملی اعتبار سنجی دنبال می کنید

برچسب : نویسنده : کیان ehsan86 بازدید : 92 تاريخ : دوشنبه 12 اسفند 1398 ساعت: 20:26

صدور چک در غالب معاملات صورت می گیرد و در پاره ای از اوقات ممکن است طرفین قرارداد یک معامله را با مشکل عدم موجودی و برگشت خوردن چک مواجه سازد. بنابراین افراد برای جلوگیری از این مشکل با استعلام چک برگشتی می توانند از سابقه چک های برگشتی فرد مقابل آگاهی یابند تا به این منظور بنا بر حسب اعتمادسازی و جلوگیری از هر گونه ریسک در هنگام معامله، قراردادهای خود را تنظیم نمایند. با توجه به اینکه چک مشکلات بسیار زیادی را ممکن است برای یک فرد ایجاد کند، در همین راستا نسل جدیدی از چک ها به نام چک های صیادی روانه بازار شده اند تا مشکلات چک های معمولی را برطرف نموده و بر اصل اعتمادسازی با مزیت های قابل ملاحظه و چشمگیری که دارد، هر گونه معامله ای را بتوان به راحتی با استفاده از این نوع از چک ها صورت داد. در ادامه به برخی از مزایای چک های صیادی روی خواهیم آورد و پس از آن مهمترین مزیت آن را مورد واکاوی قرار خواهیم داد پس با ما همراه باشید.

مزیت های چک های صیادی

چک های صیادی نسبت به سایر چک های دیگر دربردارنده مزیت های چشمگیر و متنوعی هستند که استفاده از آن ها را برای هر معامله گری جزء الزامات به شمار آورده است. برخی از این مزیت های قابل ملاحظه عبارتند از:

  1. امکان استعلام چک برگشتی (که در این مورد به صورت مفصل سخن خواهیم گفت)
  2. خدمات غیر حضوری
  3. رفع مشکل چک های جعلی و کاهش این نوع از چک ها
  4. عدم ارائه دسته چک به افراد دارای سوء پیشینه
  5. افزایش اعتبار دسته چک با بررسی و کنکاش سوابق و پیشینه درخواست کننده
  6. حذف نیرو و توان شعبه های بانکی در صدور دسته چک
  7. امنیت بالای چک
  8. نظارت بیشتر بر چک ها

و نیز مزیت های بسیار دیگری که با وجود چک های صیادی می توان از آن ها بیشترین بهره وری را برد.

استعلام چک برگشتی مهمترین مزیت چک های صیادی

همانطور که پیشتر یادآور گشتیم؛ استعلام چک برگشتی مهمترین مزیت چک های صیادی به شمار می آید. به این صورت که با وجود چک های صیادی می توان از سوابق چک های برگشتی فرد مقابل آگاه شد. چرا که بر روی این نوع از چک ها یک شناسه 16 رقمی درج شده است که برای استعلام چک برگشتی و مطلع گشتن از پیشینه صادرکننده چک تنها کافیست این شناسه 16 رقمی را همراه با قالب 1*1* به سامانه701701 ارسال نمود تا بتوان از وضعیت صادرکننده چک به طور کامل با تمامی جزئیات آن بدون مراجعه به بانک و استعلام چک برگشتی به راحتی آگاه شد و حتی از تعداد و مبلغ چک های برگشتی صادرکننده چک آگاهی یافت تا به این منظور میزان خوش حسابی یا بدحسابی وی را بر حسب وضعیت اعتباری وی مورد ارزیابی و سنجش قرار داد تا تنها در صورتی که وی فرد خوش حسابی است، با او وارد معامله شد و در غیر این صورت از هر گونه معامله با وی سر باز زد.

در چک های صیادی با استعلام چک برگشتی، وضعیت صادرکننده چک با استفاده از رنگ هایی مشخص می شود که در این بین رنگ سفید نشانگر سابقه مثبت و خوش حسابی وی است و رنگ قرمز نشانگر سوء پیشینه و کارنامه منفی وی می باشد که با استفاده از این رنگ ها می توان تصمیم خود را مبنی بر معامله با صادرکننده چک یا عدم آن گرفت. بنابراین به طور کلی چک های صیادی با استعلام چک برگشتی و اطلاع دادن از سابقه و پیشینه صادرکننده چک تا حد بسیار زیادی به کاهش چک های برگشتی در سطح جامعه کمک کرده اند.

سامانه ملی اعتبار سنجی...
ما را در سایت سامانه ملی اعتبار سنجی دنبال می کنید

برچسب : نویسنده : کیان ehsan86 بازدید : 100 تاريخ : يکشنبه 11 اسفند 1398 ساعت: 21:04

یکی از معضلاتی که در شبکه های بانکی وجود دارد، معوقات بانکی مشتریان پس از دریافت تسهیلات مختلف از بانک ها به شمار می آید. به این صورت که پس از استعلام معوقات بانکی و وجود دیرکرد در پرداخت بدهی های خود به بانک ها تأثیر مخربی بر اقتصاد کلان کشور وارد می آید که در این مطلب برآنیم تا با این تأثیر ویران کننده بیش از پیش آشنا شویم. اما قبل از آنکه به این بحث بپردازیم؛ لازم به یادآوری است که استعلام معوقات بانکی در شبکه های بانکی امروزه به جهت کاهش میزان دیرکرد و تأخیر در بازپرداخت بدهی ها صورت می گیرد اما با وجود استعلام معوقات بانکی باز هم آمارها حاکی از رقم بالا و قابل ملاحظه معوقات بانکی است. به گونه ای که حجم معوقات بانکی در سال های 91 و 92 و 93 به ترتیب برابر با 57، 82 و 81 هزار میلیارد تومان است که رقمی بسیار بالا به شمار می آید. تا جایی که می تواند کمر اقتصاد یک کشور را بشکند و اقتصاد کلان یک کشور را فلج کند.

تأثیر استعلام معوقات بانکی در اقتصاد کلان کشور ( اعتبار سنجی رتبه بندی اعتباری )

با توجه به آمارهای استعلام معوقات بانکی و رقم عجیب و فوق العاده بالای معوقات بانکی در کشور اگر شرایط به همین منوال به پیش رود، اقتصاد کلان یک کشور رو به قهقهراء خواهد رفت و نتایج سوء و مخربی را در پی خواهد داشت. از جمله این نتایج ها در سطح کلان کشور می توان به موارد زیر اشاره کرد:

  1. بالا بودن سطح ریسک فعالیت بانک داری یا همان ریسک اعتباری و انتقال آن به سایر بخش های پولی و  مالی اقتصاد که به این منظور اعتماد به این سیستم ها به کلی سلب خواهد شد.
  2. افزایش بی رویه هزینه و پیچیده شدن فرآیند دریافت تسهیلات
  3. اختلال در سیستم پولی و بانکی کشور
  4. عدم کارایی سیستم بانکی و نیز عدم تخصیص بهینه منابع مالی به بخش های مورد نیاز
  5. افت کمی و کیفی تسهیلات بانکی
  6. اختلال شدید در گردش وجوه نقدی
  7. نزول رتبه بندی اعتباری بین المللی بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران  ( استعلام بانکی اعتبار سنجی )
  8. ایجاد بدبینی کارگزاران اقتصادی به سیستم پولی و بانکی کشور
  9. از بین رفتن حقوق بانک ها توسط اشخاص ذی نفع و نیز جلوگیری به عمل آوردن از ورود این منابع به عرصه های سالم اقتصادی
  10. افزایش بی رویه ناامیدی نسبت به آینده اقتصادی کشور

وجود تمامی این موارد و نیز موارد متعدد دیگر در این زمینه به خوبی نمایانگر تأثیرات مخرب و ویران کننده استعلام معوقات بانکی  ( رتبه بندی اعتباری )بر چرخه اقتصادی یک کشور می باشد که بایستی در این راه چاره ای اندیشه شود تا به هر نحوی معوقات بانکی را تا حد بسیار زیادی کاهش داد. شاید بتوان گفت سامانه اعتبارسنجی و رتبه بندی در این باره نقش پررنگی را در چرخه اقتصادی کشور ایفاء کرده است و با ظهور خود در طی این سال ها سبب کاهش چشمگیر معوقات بانکی شده است تا به این منظور کسانی که به سیستم بانکی در جهت استعلام معوقات بانکی رجوع می کنند، نسبت به سالیان پیش از این تا حد بسیار چشمگیر و قابل توجهی کاهش یابند. به طور کلی هر چقدر سختگیری در این عرصه بیشتر اعمال گردد، به اقتصاد یک کشور بیشتر بهره می رساند و معوقات بانکی را تا حد قابل توجهی کاهش می دهد که طبیعتا این امر کمک شایانی به چرخه اقتصادی یک کشور می کند. ( رتبه بندی اعتباری استعلام بانکی )

سامانه ملی اعتبار سنجی...
ما را در سایت سامانه ملی اعتبار سنجی دنبال می کنید

برچسب : نویسنده : کیان ehsan86 بازدید : 86 تاريخ : شنبه 10 اسفند 1398 ساعت: 21:16

رتبه بندی اعتباری شرکت ها یکی از مواردی است که پس از ثبت یک شرکت مورد ارزیابی و سنجش قرار می گیرد تا به این منظور بتوان یک شرکت را بر حسب پارامترهای مختلفی مورد ارزیابی و سنجش قرار داد. عمده ترین دلیلی که رتبه بندی اعتباری شرکت ها در ایران و سایر کشورها وجود دارد؛ شناخت دقیق و کامل یک سرمایه گذار از شرکت های مذکور است تا به این منظور بتواند انتخاب شایسته و دقیق تری برای خود داشته باشد. به این صورت که پس از رتبه بندی شرکت ها بر حسب عوامل مختلف به شرکت های مختلف امتیازی از 1 تا 5 داده می شود که 5 پایین ترین امتیاز و 1 بالاترین امتیاز است. تا به این منظور یک سرمایه گذار که قصد سرمایه گذاری در شرکتی را در سر می پروراند، بتواند بر اساس امتیازی که به هر شرکت داده می شود، اعتبار بالا یا پایین آن را در نظر بگیرد و بر طبق امتیاز شرکتی را برای سرمایه گذاری خود انتخاب کند.

پارامترهای رتبه بندی اعتباری شرکت ها در ایران ( اعتبار سنجی )

رتبه بندی اعتباری شرکت ها در ایران دارای پارامترها و عوامل مختلفی است که بر اساس این پارامترهاست که استانداری های هر استان به همراه معاونت برنامه ریزی و نظارت راهبردی ریاست جمهوری به عنوان سازمان های ذی ربط مراتب را در جهت صدور گواهی رتبه بندی اعتباری شرکت ها صورت می بخشند. پارامترهایی که اعتبار یک شرکت را در قیاس با سایر شرکت ها در ایران تعیین می کند، عبارتند از:

  1. نیروی متخصص فنی و میزان سابقه فعالیت آن ها

در یک شرکت هر چقدر نیروی متخصص و فنی بالا باشد و از تجارب مهندسان با تجربه و کارکشته بیشتری در روند فعالیت شرکت خود بهره مند گردند، طبیعتا اعتبار آن شرکت را بالا برده و به هر میزان که رزومه و میزان سابقه این افراد بالاتر باشد، سرمایه گذاران به این شرکت ها بیشتر اعتماد می کنند و رتبه ای که این شرکت ها احراز می کنند، معمولا از امتیاز چشمگیر و قابل توجهی برخوردار است. نقش نیروی متخصص و مهندسی در رتبه بندی اعتباری شرکت ها بسیار حائز اهمیت می باشد. ( نمره اعتبار ی- امتیاز اعتباری )

  1. شرایط و توان مالی شرکت

هر چقدر توان مالی یک شرکت بالا باشد و در واقع سرمایه شرکتی متناسب با تعهدات تعیین شده خویش و بالاتر از بودجه آن باشد، نشان دهنده اعتبار بالای شرکت مذکور و دریافت امتیاز بالا در رتبه بندی اعتباری شرکت هاست.

  1. امکانات لازم و توان اجرایی شرکت

در راستای رتبه بندی اعتباری شرکت ها هر چقدر شرکتی دارای امکانات بیشتری باشد و به واقع توان اجرایی شرکت در انجام تعهدات خویش بالا باشد، می تواند امتیاز قابل قبولی را در رتبه بندی شرکت ها احراز کند.

  1. بیمه یا نامه از تأمین اجتماعی ( نمره اعتبار ی- اعتبار سنجی )

بیمه یا نامه از تأمین اجتماعی نیز در جهت صحت انجام قرارداد مربوطه نیز از دیگر پارامترهای مهم در رتبه بندی اعتباری شرکت هاست.

رتبه بندی اعتباری شرکت ها در دنیا

در سایر کشورها نیز رتبه بندی اعتباری شرکت ها صورت می پذیرد. «فیچ»، «مودیز»، «استاندارد داند پورز» سه موسسه بسیار بزرگ رتبه بندی اعتباری در دنیا هستند. این موسسات به جهت کاهش میزان ریسک اعتباری در برابر شرکت های مختلف در سطح دنیا طبق رتبه بندی آن ها تأسیس گشته اند. عوامل تأثیرگذار در رتبه بندی اعتباری این شرکت ها به تحلیل کیفی محیط کسب و کار بر می گردد که به واقع شامل: صنعت، وضعیت رقابتی، محیط عملیاتی، کیفیت مدیریت، کیفیت حسابداری و راهبری شرکت ها می باشد که برای رتبه بندی شرکت ها همه این عوامل مدنظر قرار داده می شود.

سامانه ملی اعتبار سنجی...
ما را در سایت سامانه ملی اعتبار سنجی دنبال می کنید

برچسب : نویسنده : کیان ehsan86 بازدید : 93 تاريخ : جمعه 9 اسفند 1398 ساعت: 21:25

استعلام چک برگشتی و رفع سوء اثر پس از آن

همان طور که می دانید؛ هر دسته چکی به هر نحو و بنا به هر دلائلی که برگشت بخورد، خود به خود به صورت اتوماتیک گزارش آن به بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران ارسال و در آنجا ثبت می گردد. در صورت استعلام چک برگشتی در هر شعبه ای از بانک ها سوابق چک برگشتی به شعبه مورد نظر ارسال می گردد. رفع سوء اثر به منزله پاک کردن و از بین بردن سابقه چک برگشتی در سیستم بانک مرکزی می باشد که به روش های مختلفی این سابقه و پیشینه افراد پاک می گردد. در ادامه به مهمترین روش های رفع سوء اثر چک برگشتی خواهیم پرداخت.

روش های رفع سوء اثر چک برگشتی

پس از استعلام چک برگشتی در هر شعبه ای در راستای رفع سوء اثر چک های برگشتی راه ها و شیوه های مختلفی وجود دارد که مهمترین آن ها به قرار زیر است:

  1. واریز موجودی مورد نیاز

اولین و ساده ترین روش رفع سوء اثر پس از استعلام چک برگشتی، واریز کردن وجه مورد نظر و  وصول چک برگشتی است که در این صورت بانک ها پس از رفع برگشت چک و پرداخت مبلغ آن به دارنده چک نسبت به سوء اثر چک برگشتی مشتری اقدامات لازم را صورت می بخشند.

  1. ارائه لاشه چک برگشتی

در دومین روش مشتری در راستای رفع سوء پیشینه می تواند لاشه چک برگشتی را به بانک ارائه کند تا در این صورت بانک نیز به وی رسید تحویل دهد.

  1. ارائه رضایت نامه محضری ذی نفع چک به بانک

در پاره ای از موارد امکان ارائه لاشه چک برگشتی به بانک وجود ندارد. به این ترتیب که ممکن است لاشه چک برگشتی، ربوده شده باشد و یا بنا به دلائل دیگری همچون سوختگی، گم شدن یا هر دلیل دیگری که وجود داشته باشد. تحت چنین شرایطی ذی نفع یعنی همان فردی که گواهینامه عدم پرداخت چک به نام وی صادر گردیده است؛ می بایست رضایت خود را در دفترخانه اسناد رسمی اعلام کند تا در این صورت بانک با دریافت رضایت نامه مذکور مراتب را در جهت رفع سوء اثر چک صورت بخشد.

  1. واریز نمودن وجه چک مذکور به حساب جاری و مسدود کردن آن طرف مدت 24 ماه

در صورتی که امکان رضایت نامه نیز علاوه بر ارائه لاشه چک برگشتی وجود نداشت، باز هم روش دیگری در راستای رفع سوء پس از استعلام چک برگشتی وجود دارد. به این شرط که حساب جاری مشتری در نزد شعبه باز باشد و توسط مراجع قضایی مسدود نشده باشد. طبق چنین شرایطی مشتری می تواند مبلغ مورد نظر را به حساب جاری خود واریز نماید و درخواست مسدود شدن وجه مورد نظر را در راستای چک برگشتی ذی ربط به مدت 24 ماه به بانک ارائه نماید و یا حداقل تا زمانی که چک مورد نظر تعیین و تکلیف قطعی گردد تا در این صورت بانک نسبت به رفع سوء اثر پیشینه فرد اقدامات لازم را به عمل آورد. بنابراین بانک طی 5 روز کاری نامه ای را مبنی بر تأمین وجه مورد چک به فردی می فرستد که گواهی عدم پرداخت به نام وی صادر گردیده است.

  1. ارائه حکم قضایی در جهت رفع سوء اثر از پیشینه چک برگشتی

که در این صورت حکم قضایی ارائه می گردد.

  1. ارائه نامه از مرجع ثبتی ذی صلاح موضوع ماده 183 آیین نامه اجرای مفاد اسناد رسمی لازم الاجراء
سامانه ملی اعتبار سنجی...
ما را در سایت سامانه ملی اعتبار سنجی دنبال می کنید

برچسب : نویسنده : کیان ehsan86 بازدید : 93 تاريخ : پنجشنبه 8 اسفند 1398 ساعت: 21:16

گاهی اوقات به دلائل مختلف پس از استعلام چک برگشتی ممکن است با برگشت خوردن یک چک مواجه گردید که معضلات پیش روی خود را در چرخه اقتصادی در پی خواهد داشت. معمولا عمده ترین دلائلی که سبب برگشت زدن چک می شود، به نبودن وجه کافی در حساب یا کافی نبودن آن می باشد. هر چند که دلائل دیگری از جمله: صدور چک از حساب مسدود شده، عدم تطابق امضاء، قلم خوردگی و... از علل چک برگشتی به حساب می آیند. به طور کلی چک برگشتی یک جرم به حساب می آید اما باید در نظر داشت که همه چک های برگشتی قابلیت کیفری شدن را ندارند و بایستی چک کیفری را از چک حقوقی از همدیگر بازشناخت تا شرایط کیفری بودن یک چک با عدم آن را پس از استعلام چک برگشتی به راحتی تشخیص داد.

قابلیت پیگیری چک کیفری پس از استعلام چک برگشتی

در پاره ای از موارد پس از استعلام چک برگشتی، چک مذکور قابلیت کیفری بودن به خود می گیرد و می توان مراتب را در راستای دعاوی خود پیگیری نمایید تا به این منظور بتوانید از صاحب چک برگشتی شکایت خود را علنی سازید. برای این منظور پس از استعلام چک برگشتی دو دوره شش ماهه برای شکایت کیفری علیه صادرکننده چک بر طبق قانون وجود خواهد داشت که در 6 ماهه نخست پس از استعلام چک برگشتی، دارنده چک می تواند در طول این دوره شش ماهه نسبت به برگشت زدن چک اقدام کند. چرا که در غیر این صورت دیگر چک قابلیت پیگیری کیفری بودن خود را از دست می دهد. شش ماهه دوم به منظور عدم پرداخت می باشد. بنابراین دارنده چک در صورتی که در طول شش ماهه دوم باز هم پس از استعلام چک برگشتی با عدم موجودی وجه و برگشت خوردن چک مواجه شد؛ طبق چنین شرایطی می تواند برای رسیدگی کیفری پا به محاکم دادگستری نهاده و دعوای خویش را ابراز دارد. (استعلام معوقات بانکی)

نکته ای که در این زمینه وجود دارد و دارنده چک حتما می بایست به آن توجه و اهتمام ورزد؛ ذکر این مسئله است که در صورتی که وی در طی مهلت های مقرر شده هیچ گونه اقدامی مبنی بر برگشت خوردن چک مذکور نکند، دیگر شرایط شکایت کیفری و محکوم کردن صادرکننده چک فراهم نخواهد شد و این امکان برای وی سلب خواهد شد. بنابراین می بایست حتما نسبت به زمان های مقرر شده شش ماهه نخست و شش ماهه دوم نسبت به کیفری شدن چک مذکور پس از استعلام چک برگشتی اقدامات لازم را به عمل آورد. (رتبه بندی اعتباری)

کیفری شدن یا نشدن انواع چک پس از استعلام چک برگشتی

پس از استعلام چک برگشتی ممکن است که در صورت برگشتن خوردن یک چک، چکی قابلیت کیفری شدن داشته باشد و یا اینکه قابلیت کیفری بودن را دارا نباشد و بایستی به این مسئله دقت نمود. به عنوان مثال: به هنگامی که ثابت شود که چک سفید امضاء شده است و یا اینکه در متن چک علنا قید شده باشد که این چک به منظور تضمین انجام معامله یا تعهدی است؛ در این صورت چک کیفری نخواهد شد. اما در صورتی که دارنده چک پس از استعلام چک برگشتی متوجه عدم موجودی یا ناکافی بودن پول یا وجه نقد صادرکننده چک شد؛ طبق مراحلی که گفته شد؛ ابتدا می بایست چک را برگشت زد و پس از دریافت گواهی عدم پرداخت از بانک می تواند با در دست داشتن مدارک شناسایی و اصل چک مراتب را در جهت طرح دعوی و شکایت خویش به مراجع قضایی پیگیری نماید.

سامانه ملی اعتبار سنجی...
ما را در سایت سامانه ملی اعتبار سنجی دنبال می کنید

برچسب : نویسنده : کیان ehsan86 بازدید : 89 تاريخ : چهارشنبه 7 اسفند 1398 ساعت: 21:30

 چک برگشتی، در واقع، یکی از رایج ترین تخلفات مالی در ایران است که می‌تواند عواقب فاجعه آمیز برای صادرکننده و صاحب چک به دنبال داشته باشد.

تاثیر چک برگشتی در زندگی افراد

در اینجا نگاهی به روش‌های مختلفی که یک چک برگشتی می‌تواند در زندگی شما تاثیر بگذارد، شده است:

1- بانک صاحب حساب چک برگشتی را جریمه می‌کند.

 اگر به دلیل کمبود بودجه یا هر دلیل فنی دیگری مانند عدم تطبیق امضا، چک شما برگشت بخورد، بانک جریمه خواهد کرد و ممکن است دیگر به فرد متخلف دسته چک اعطا نشود. آمار چک برگشتی متاسفانه در کشور بالا است و گرفتن چک به نوعی ریسک محسوب می‌شود. البته دولت و بانک مرکزی با اقداماتی که در این چند سال انجام داده‌اند، توانسته‌اند تا حد زیادی آمار چک برگشتی را کاهش دهند.

2-چک برگشتی می‌تواند نمره و رتبه اعتباری شما را خراب کند.

 حتی یک چک برگشتی تنها می‌تواند بر روی رتبه و  نمره اعتباری شما بطور جبران ناپذیری تا حدی تاثیر بگذارد که احتمالا در آینده می‌توانید از گرفتن وام محروم شوید. چرا که دیگر بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری دیگر با استعلام بانکی و گرفتن گزارش معوقات بانکی از سامانه‌های اعتبار سنجی نسبت به تعداد چک برگشتی و نمره و رتبه اعتباری او مطلع شوند. بهترین راه برای نگه داشتن رتبه و نمره اعتباری و بهتر کردن آن  این است که اطمینان حاصل کنید که چک های شما هرگز برگشت نمی‌خورند و حتی پس از پاس شدن آن، حداقل مانده حساب شما به حد کافی خواهد بود. ( رتبه بندی اعتباری استعلام بانکی )

3-امکان دارد از شما نزد مراجع قضایی شکایت کنند.

اگر چک تان برگشت بخورد، ممکن است طرف متضرر بر علیه تان پرونده‌ای کیفری نزد مراجع قضایی تنظیم و از شما شکایت کند. پس برای اینکه از وضعیت معوقات بانکی و تعداد چک برگشتی  خود مطلع شوید از سامانه‌های اعتبار سنجی برای گرفتن استعلام بانکی اقدام کنید. بسیاری از افراد از سامانه‌های اعتبار سنجی استفاده می‌کنند تا قبل از درخواست وام یا کارت اعتباری جدید، نمره اعتباری فعلی و تعداد چک برگشتی خود را ببینند. آنچه ممکن است متوجه نشوید این است که این وب سایتها همچنین اجازه می‌دهند که به گزارش اعتبار سنجی خود دسترسی پیدا کنید تا بتوانید تمام اطلاعاتی را که تعیین کننده نمره اعتباری سه رقمی است، ببینید.

چطور از برگشت خوردن چک جلوگیری کنیم؟

افراد می‌توانند با رعایت دقیق‌تر مانده حساب چک خود، تعداد چک برگشتی را کاهش دهند، با استفاده از یک سیستم مالی ثبت چک به روز برای ثبت تک تک بدهی‌ها و واریزها، یا با نگه داشتن ته برگ‌های چک‌های صادر شده از برگشت خوردن آنها جلوگیری کنند. افراد همچنین می‌توانند یک حساب پس انداز باز کرده و آن را به حساب چک خود پیوند دهند تا هزینه‌های اضافی را پوشش دهند. از طرف دیگر، آنها ممکن است تصمیم بگیرند که چک‌های کمتری بکشند یا برای پرداخت بسیاری از هزینه‌های خود از پول نقد استفاده کنند.

منابع: economictimes.indiatimes

investopedia

johnnyjet

سامانه ملی اعتبار سنجی...
ما را در سایت سامانه ملی اعتبار سنجی دنبال می کنید

برچسب : نویسنده : کیان ehsan86 بازدید : 88 تاريخ : سه شنبه 6 اسفند 1398 ساعت: 21:48

یکی از خدمات آژانس‌های اعتبار سنجی تنظیم گزارش معوقات بانکی، استعلام بانکی و تعداد چک برگشتی است. سامانه اعتبار سنجی بخشی جدایی ناپذیر از فرآیند امتیاز دهی اعتباری هستند. این که آیا شما در حال ترمیم اعتبار خود، ساختن آن از ابتدا یا حفظ نمره عالی هستید، مهم است که درک کنید که این آژانس‌ها چه کاری انجام می‌دهند و چگونه کار می‌کنند.

پس از یادگیری اصول اولیه، می‌توانید در هنگام تلاش برای به دست آوردن نمره اعتباری خود به بالاترین حد ممکن، از این دانش به نفع خود استفاده کنید. از آنجا که مصوبات دریافت وام، پیشنهادات کارت اعتباری و نرخ بهره همه به کیفیت اعتبار شما بستگی دارند، شناختن موارد و مزایای کل سیستم بسیار ضروری است.

آژانس اعتبار سنجی چیست؟

یک آژانس اعتبار سنجی (که به عنوان یک دفتر اعتباری نیز شناخته می‌شود) اطلاعات اعتباری مصرف کنندگان و کسب و کارهای شخصی را جمع آوری و ثبت می‌کند.

در ایالات متحده ، این صنعت تحت سلطه بزرگترین آژانس های گزارش اعتباری است: Equifax ، Experian و TransUnion. آنها سه شرکت جداگانه در رقابت با یکدیگر هستند و به تبع آن اطلاعات را به اشتراک نمی‌گذارند، بنابراین دیدن اطلاعات مختلف از هر یک غیر معمولی نیست.

رایج ترین انواع اطلاعات اعتباری جمع آوری شده توسط آنها شامل مانده وام، مانده کارت اعتباری، تاریخ پرداخت، وضعیت حساب و اطلاعات عمومی است.

با جمع آوری اطلاعات ، آنها می توانند آن را به بانک‌ها، شرکت‌های کارت اعتباری و سایر وام دهندگان که از این داده‌ها استفاده می‌کنند، برای ایجاد یک پیشنهاد تامین مالی شخصی سازی شده بر اساس نمایه اعتباری شما بفروشند. آنها حتی آن را به شما می فروشند.

این فرآیند به موسسات مالی راهی برای بهتر قضاوت کردن اعتبار شما بر اساس انتخاب‌های گذشته و بار بدهی جاری ارائه می‌دهد. شرکت های بیمه همچنین تصمیم می‌گیرند که نرخ بیمه شما چه میزان باشد و کارفرمایان می‌توانند براساس این اطلاعات شما را استخدام کنند یا تصمیم دیگری بگیرند.

هدف اصلی یک سامانه اعتبار سنجی برای رتبه بندی اعتباری ومالی، تنظیم گزارش معوقات بانکی و استعلام بانکی سودآوری است. به همین دلیل نظارت بر گزارش اعتباری خود برای اطمینان از صحت اطلاعات در آنجا بسیار مهم است. اطمینان از اینکه همه چیز کامل و صحیح است به نفع شماست، اما لزوما آنها نیست.

چگونه آنها برای تنظیم گزارش معوقات بانکی و دیگر خدمات شروع به کار کردند؟

این آژانس‌های اعتبار سنجی ابتدا شرکت‌های تحقیقاتی محلی و منطقه‌ای بودند. آنها همه اطلاعات به ظاهر مهم شخصی شما شامل سابقه اشتغال، وضعیت تاهل، سن ، نژاد ، مذهب و مشخصات شخصیتی را جمع آوری می‌کنند. آنها سپس این اطلاعات را به وام دهندگان برای تعیین اینكه آیا شخص شایسته دریافت وام بوده و چقدر علاقه‌ای كه برای باز پرداخت آن نیاز دارد، ارائه می‌کنند.

با گذشت زمان، دفاتر اعتباری محلی رشد کردند و ادغام شدند تا اینکه سیستم گزارشگری اعتباری از اعتبار سنجی و گزارش معوقات بانکی از یکی از بسیاری از دفاتر اعتباری محلی به سیستم فعلی سه دفتر اعتباری مهم در سطح کشور آمریکا منتقل شد. از آنجا که این اتفاق افتاد، دفاتر بزرگ اعتباری چنان قدرتمند شدند که لازم است تنظیم آنها صورت گیرد. این امر باعث شد تا قانون گزارش عادلانه اعتبار (FCRA) به تصویب برسد تا شما را از قدرت رو به رشد دفاتر اعتباری محافظت کند. البته در کشور ما و دیگر کشورهای جهان هم آژانس‌های اعتبار سنجی برای ارائه خدماتی چون اعتبار سنجی، گزارش معوقات بانکی، استعلام بانکی و ... فعالیت می‌کنند.

سامانه ملی اعتبار سنجی...
ما را در سایت سامانه ملی اعتبار سنجی دنبال می کنید

برچسب : نویسنده : کیان ehsan86 بازدید : 94 تاريخ : دوشنبه 5 اسفند 1398 ساعت: 22:09