تسهیلات قرض الحسنه در بانکداری اسلامی

اعتبار سنجی

تسهیلات قرض الحسنه نوعی عقد از عقود بانکداری اسلامی است که در آن بانک وام و تسهیلات را با هدف و نیت خیرخواهانه و خداپسندانه برای رفع نیازهای فرد قرض گیرنده می دهد و نیت سودآوری و کسب منفعت ندارد. با توجه به این مسئله بانک ها و موسسات مالی و اعتباری اعطای تسهیلات قرض الحسنه طبق قوانین بانکداری اسلامی درصد اندکی بابت کارمزد دریافت می کنند و آن را برای امر ازدواج، درمان بیماری، کمک برای خرید یا ساخت مسکن و سایر احتیاجات ضروری به فرد قرض گیرنده اعطا می کنند. بر طبق طرح جدید مجلس شورای اسلامی با عنوان بانکداری اسلامی باید شرایط پرداخت تسهیلات قرض الحسنه به افراد قرض گیرنده و نیازمند تسهیل و آسان شود و فورا پرداختی صورت گیرد.

بانکداری اسلامی چیست؟

بانکداری اسلامی نوعی از بانکداری است که در آن برای اعطای وام و تسهیلات تاکید بر بدون ربا بودن شده است. به همین دلیل است که بانکداری به دو نوع ربوی (بانکداری غربی) و غیر ربوی (بانکداری اسلامی) تقسیم بندی شده است. اما آن چیزی که به عنوان بانکداری اسلامی در کشور ما رواج دارد، روشی بین بانکداری متعارف و بانکداری اسلامی است چرا که تغییر ساختاری و اجرای تمام و کمال بانکداری اسلامی در کشور هزینه بر و زمانبر است. برای برقراری کامل سیستم بانکداری بدون ربا باید ثروت و درآمد به طور عادلانه بین تمامی مردم جامعه توزیع شود و عدالت اقتصادی و اجتماعی مستقر شود. مضاربه (بازرگانی داخلی صادراتی وارداتی)، مشارکت مدنی (بازرگانی تولیدی صادراتی مسکن و ساختمان)، فروش اقساطی (مواد اولیه ماشین آلات مسکن)، سلف، اجاره به شرط تملیک، قرض الحسنه (ازدواج تعمیر و تامین مسکن کمک هزینه درمان کمک هزینه تحصیلی) و جعاله از انواع عقود بانکداری اسلامی است که دریافت هر کدام از هر بانک شرایط و ضوابط خاص خود را دارد. برای دریافت تسهیلات قرض الحسنه فرد تقاضا دهنده نباید بدهی بانکی داشته باشد به همین دلیل اعتبارسنجی مشتریان بانک توسط موسسات و آژانس های اعتبارسنجی اهمیت زیادی دارد. بازپرداخت تسهیلات قرض الحسنه حداکثر 3 سال و به صورت پرداخت اقساط ماهیانه است و حداکثر کارمزد دریافتی باید تا 4 درصد باشد. در صورت تاخیر در پرداخت اقساط نرخ جریمه تاخیر 12 درصد خواهد بود که محاسبه شده و اخذ خواهد شد.

اعتبارسنجی برای اعطای تسهیلات قرض الحسنه

بانک ها و موسسات مالی و اعتباری اعطای تسهیلات قرض الحسنه می توانند برای اعتبارسنجی مشتریان خود از آژانس ها و شرکت های اعتبارسنجی و تعیین رتبه بندی اعتباری استفاده کنند. آژانس ها و شرکت های اعتبارسنجی و تعیین رتبه بندی اعتباری از طریق روش ها و تکنیک های خاص خود اعتبارسنجی مشتریان بانک را انجام می دهند. با کمک سامانه و نرم افزار اعتبارسنجی مشتریان می توان فهمید که هر مشتری از نظر اعتباری و تعداد چک برگشتی و وضعیت پرداخت اقساط در چه موقعیت و جایگاهی قرار دارد. بانک ها با دادن اطلاعات و داده های اعتباری مشتریان خود به این آژانس ها می توانند اعتبارسنجی و تعیین رتبه بندی اعتباری مشتریان خود را دریافت کنند و با توجه به این اطلاعات دریافتی برای پرداخت وام و تسهیلات قرض الحسنه مشتریان خود را اولویت بندی و برای آنها تصمیم گیری کنند.