نمره اعتباری

نمره اعتباری چگونه تعیین می شود و چه عواملی بر آن تاثیر می گذارند؟

رتبه اعتباری و گزارش اعتباری می تواند توسط سازمان های مختلفی به دست آورده شود. به عنوان یک قانون کلی، فرض کنید که یک نهاد نیاز تجاری مشروع یا قانونی داشته باشد در این صورت می تواند  با استعلام آنلاین پیشینه بانکی به میزان اعتبار شما دسترسی پیدا کند. یکی از این سازمان ها، بانک ها هستند. اگر حساب افتتاح کنید. بانک رتبه اعتباری شما را استعلام می نماید تا از میزان اعتبار شما آگاهی یابد. زیرا هر چه قدر اعتبار کمتری داشته باشید احتمال راکد بودن حساب و یا حواله چک با مبلغ بیش از موجودی حساب بیشتر است. همچنین هنگامی که وام دریافت می کنید وام دهندگان فعالیت شما را به دفاتر اعتبارسنجی گزارش می دهند و این اطلاعات به صورت گزارش اعتباری گردآوری می شوند. خواندن این گزارش ها زمان بر است و جزئیات مهم به آسانی از دست می رود. وام دهندگان می توانند برای ارزیابی نحوه بازپرداخت اقساط وام توسط متقاضیان، با استعلام آنلاین پیشینه بانکی قبل از معاملات که شامل تسهیلات، تعهدات و چک های برگشتی است و ملاحظه نمره اعتباری متقاضیان به یک ایده سریع و کلی از اعتبار متقاضی دست یابند. رتبه اعتباری همچنین می تواند برای متقاضیان وام سودمند باشد. زیرا وام دهندگان برای تعیین اعتبار متقاضی، کمتر از قضاوت ذهنی استفاده می نمایند زیرا نمره اعتباری بیشتر از آنچه که نیاز دارند را به آن ها می گوید.

انواع متفاوتی از نمره اعتباری در سامانه های اعتبار سنجی وجود دارد.اما رایج ترین نوع آن نمره فیکو Fico score است. این نمره اعتباری توسط Fico با نام کامل Fair Isaac Company توسعه یافته است. نمره FICO توسط اعتباردهندگان و وام دهندگان بسیاری به منظور تصمیم گیری درباره اعتبار متقاضیان به ویژه برای اخذ وام های با اهمیتی مانند مسکن و خودرو مورد استفاده قرار می گیرد.

فیکو در سال 1956 توسط مهندسی به نام بیل فیر Bill Fair و ریاضیدانی به نام ارل ایساک Earl Isaac بنیانگذاری شد و Fair Isaac Company نامگذاری شد. هدف اصلی آن بهبود تصمیمات کسب و کار با استفاده از داده های هوشمندانه بود. آن ها اولین سیستم نمره اعتباری خود را در سال 1958 توسعه دادند. در سال 1991، نمره های FICO در دسترس سه موسسه اعتبارسنجی قرار گرفت و در سال 1995نمره های FICO برای وام مسکن مورد استفاده قرار گرفت. در سال2009، کمپانی رسما نام برند و نشان سهام خود را به فیکو FICO تغییر داد.

نمره اعتباریFico  میزان بدهی و چگونگی نحوه بازپرداخت اقساط و به طور کلی پیشینه بانکی را بررسی می کند و نمرات آن در بازه 300 و 850  قرار می گیرد و به طورکلی، نمره های بالاتر از 700 خوب، نمره های بالاتر از 750 عالی، نمره های کمتر از 650 ضعیف و نمره کمتر از 600 بد در نظر گرفته می شود.. نکته مهم این است که وام دهندگان متفاوت استانداردهای متفاوتی دارند و به جزئیات متفاوتی از گزارش اعتباری شما دقت می نمایند. برای مثال نمره 676 ممکن است برای اخذ وام مسکن مناسب به نظر برسد اما در موارد دیگر موجب رد درخواست شما شود.

اعتبار سنجی فیکو از پنج بخش اصلی اطلاعات تشکیل شده است که عبارتند از:

• تاریخچه پرداخت: 35 درصد از نمره اعتباری را تشکیل می دهد. این اطلاعات در هنگام پاسخ به چند سوال ساده بدست می آید آیا صورتحساب های خود را به موقع پرداخت می کنید. اگر پرداخت های شما به تعویق افتاده آیا این تعویق 30، 60 یا بیشتر از 90 روز بوده است؟ آیا وام های غیر قابل پرداختی دارید؟ آیا سابقه ورشکستگی دارید؟. اگر پاسخ به این سوال ها مثبت باشد. تاثیر منفی بسیاری بر نمره اعتباری شما دارد.
• میزان بدهی: 30 درصد از امتیاز اعتباری را تشکیل می دهد و به مقدار بدهی شما بستگی دارد.
• مدت اعتبار: 15 درصد ازامتیاز اعتباری را تشکیل می دهد. چه مدت حساب بانکی دارید؟ هر چقدر سابقه استفاده شما از کارت های اعتباری بیشتر باشد از این بخش امتیاز بیشتری دریافت می نمایید.
• تعداد درخواست های اعتبار جدید: 10 درصد از نمره اعتباری را تشکیل می دهد. آیا اخیرا برای وام های متعدد درخواست داده اید؟ اگر مکررا درخواست وام دهید به عنوان ریسک در نظر گرفته می شوید و نمره اعتباری تان کاهش می یابد. زبرا ممکن است مشکلات جریان نقدی داشته باشید.
• انواع اعتبار: 10 درصد از نمره اعتباری را تشکیل می دهد. هر چقدر تعداد حساب های شما بیشتر و متفاوت تر باشد یا وام هایی در زمینه های متفاوتی مانند خودرو، مسکن و ... دریافت نمایید از این بخش امتیاز بیشتری کسب خواهید کرد و موجب افزایش اعتبار شما خواهد شد.

اندازه گیری دقیق میزان تاثیر هریک از این پنج بخش بر اعتبارسنجی شخص دشوار است. موسسات اعتبارسنجی برای تعیین نمره اعتباری از الگوریتم بسیار پیچیده ای که از ترکیب شاخص های بسیاری تشکیل شده است استفاده می نمایند. موسسات اعتبارسنجی سوابق پرداخت های معوق را برای هفت سال نگهداری می کنند. دو بخش تاریخچه پرداخت و میزان بدهی، نزدیک به دوسوم نمره شما را تشکیل می دهند. بنابراین بسیار مهم است که در این نواحی عملکرد خوبی داشته باشید. .