چرا به بررسی اعتبار شرکت ها نیاز است؟

اعتبار سنجی بانکی

نیاز به اعتبار سنجی شرکت هاهنگامی احساس می شود که :

• بنگاه بخواهد برای اولین بار روابط اعتباری ایجاد کند.
• بنگاه بخواهد جذب منابع اعتباری و نتایج حاصل از آن را به طور منظم نظارت کند.

در مرور ادبیات پژوهش بانک ها پیش شرایط و پیش نیازهای اعتبارسنجی به دو حوزه شخصی و مالی تقسیم می شود.

در اعتبار سنجی شرکت ها از منظرشخصی جسارت در تصمیم گیری، توانایی پاسخگویی سریع و مناسب به محیط اقتصادی در حال تغییر، توانایی ارزیابی درست فرصت های کسب و کار، ابتکار در انتخاب اهداف جدید و روش های دستیابی به آن ها ضروری است. پیش نیازهای اعتبارسنجی شخصی عبارتند از: توانایی تخمین در هنگام مقایسه درآمدها و هزینه های فعالیت های کسب و کار، توانایی مدیریت ایجاد انگیزه جهت کسب دستاوردهای بیشتر و اجرای مدیریت کارآمد، دانش عمیق صنعت و بازار و ریسک های خاص مربوط به این فعالیت، تجربه کافی در حل مسائل مالی و در مدیریت منابع اعتباری.

داده های مربوط به وضعیت مالی و اقتصادی متقاضی وام از پیش شرط های اعتبارسنجی از منظر مالی تعریف شده است که شامل پیش بینی توسعه های موردانتظار و نقش بنگاه در صنعت موردنظر و بررسی اینکه آیا وام مطابق با شرایط و با استفاده از درآمد حاصل از فعالیت کسب و کار پرداخت می شود، است. ( اعتبار سنجی مرات رتبه بندی اعتباری)

برای این منظور، بانک اعتباردهنده نیازمند همه مستندات و داده های مربوط به مسئولیت پذیری قرض گیرنده است.

براساس آنچه در مقالات اعتبار سنجی شرکت ها اشاره شده است اعتبارسنجی به چندین عامل اصلی بستگی دارد که عبارتند از: کارایی قرض گیرنده، شهرت مشتری، ظرفیت سودآوری، ارزش دارایی های مشتری، موقعیت اقتصادی مشتری، سودآوری و ...(البته همه این موارد در ایران بررسی نمی شود) ( رتبه بندی اعتباری اعتبار سنجی مرات  )

• ابتدا، بانک کارایی مشتریانش را تعیین می کند.
• همچنین شهرت مشتری در هنگام تصمیم گیری برای اعطای اعتبار بسیار مهم است. فرآیند ایجاد شهرت بسیار زمانبر است. در طی فرآیند ارزیابی می توان از اطلاعات بازپرداخت وام های پیشین استفاده کرد. اگر مشتری در پرداخت اقساط پیشین خود دقیق باشد می توان اطمینان حاصل کرد که در معامله فعلی نیز دقیق خواهد بود.
• سودآوری مشتری نیز در اعتبارسنجی بسیار مهم است. سودها منبع اصلی بازپرداخت وام هستند. سودآوری قرض گیرنده براساس تعدادی از موقعیت ها تعیین می شود که عبارتند از: قیمت های خروجی، هزینه های تولید، کیفیت محصول، کیفیت تبلیغ، مکان، شرکت های رقابتی موجود، در دسترسی مواد خام برای تولید، همچنین نرخ قیمت، صلاحیت، ویژگی های حرفه ای کارکنان، شایستگی مدیریت و دیگران. ( رتبه بندی اعتباری )
• دارایی های وام گیرنده عامل مهمی در تحلیل اعتبار او است. این دارایی ها به عنوان تضمینی برای پرداخت بدهی در نظر گرفته می شوند.
• اعتبار سنجی مستقیما از وضعیت موقعیت اقتصادی تاثیر می پذیرد. تخمین موقعیت متقاضی وام به لحاظ رقابت در صنعت، تکنولوژی، تقاضای تولید و ... ضروری است.

در زمان اعطای اعتبار، تخمین احتمال بازپرداخت وام براساس موقعیت مالی ثابت متقاضی وام و بر مبنای تحلیل و پیش بینی موقعیت مالی او در آینده تعیین می شود. اطلاعات ارزشمند درباره وضعیت مالی متقاضی وام از طریق تحلیل اقدامات وی در حساب بانکی کسب می شود. همچنین تغییرات در حجم معاملات (حجم گردش مالی)، نظم پرداخت ها به شرکا و موسسات مالی و ....  از جمله شاخص هایی هستند که در هنگام تعیین اعتبار بانک ها بررسی می شوند.( رتبه بندی اعتباری )

شرکتها برای معامله با سایر بنگاه ها نیاز دارند از وضعیت اعتباری آنها اطلاع یابند. اما اعتبار سنجی شرکت ها و اعتبار سنجی شخص حقوقی بسیار زمانبر است. سامانه اعتبار سنجی به این نیاز شرکتها پاسخ داده اند و با اعتبارسنجی و رتبه بندی بنگاه ها انجام معاملات را ساده تر کرده اند.